Um empréstimo é melhor do que uma dívida de cartão de crédito?
Os cartões de crédito têm uma linha de crédito rotativa da qual você pode sacar e reembolsar repetidamente. Em geral,empréstimos pessoais são melhores para despesas grandes e únicas, enquanto cartões de crédito são melhores para despesas diárias.
Geralmente, seu cartão de crédito é bom para fazer compras menores no dia a dia e pagar quantias menores com mais rapidez. Se você precisa fazer uma grande compra, financiar uma grande despesa dentro do prazo, deseja consolidar sua dívida ou precisa de mais tempo para pagar o dinheiro -um empréstimo pessoal é mais adequado.
Os cartões de crédito geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos pessoais. (O cartão de crédito médio atualmente tem uma taxa percentual anual, ou TAEG, de mais de 17 por cento.) Se você tiver um saldo grande, as taxas de juros podem aumentar rapidamente. Os cartões de crédito normalmente cobram taxas atrasadas; muitos cobram taxas anuais também.
Em novembro de 2023, a taxa média de juros de um empréstimo pessoal com prazo de 24 meses era de 12,35%, segundo dados do Federal Reserve. Então, ao usar um empréstimo pessoal para saldar a dívida do cartão de crédito,poderia haver economias significativas, já que a taxa média do cartão de crédito atualmente é de 21,47%.
Os empréstimos pessoais devem ser reembolsados durante um determinado período de tempo, normalmente com pagamentos que permanecem os mesmos. Os cartões de crédito são créditos rotativos que dão ao mutuário acesso a fundos conforme necessário. As pontuações de crédito são fatores-chave que influenciam as aprovações e os termos de empréstimos pessoais e cartões de crédito.
Como um empréstimo pessoal pode prejudicar sua pontuação de crédito. É claro que, como acontece com qualquer forma de crédito,o uso irresponsável de um empréstimo pessoal pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito. E assim como acontece com qualquer outro pedido de empréstimo, hipoteca ou cartão de crédito, solicitar um empréstimo pessoal pode causar uma ligeira queda em sua pontuação de crédito.
A maior vantagem dos empréstimos pessoais em relação aos cartões de crédito é que eles geralmente oferecem taxas de juros mais baixas e pagamentos constantes e uniformes até que você pague a dívida. Essa previsibilidade facilita a construção do seu orçamento e você sabe exatamente quando estará sem dívidas.
Agora você tem menos tipos de contas de crédito
Se você fechar uma conta que altere seu mix de crédito, isso poderá prejudicar sua pontuação. Por exemplo, se você tiver apenas cartões de crédito e um empréstimo pessoal e pagar seu empréstimo pessoal, terá um único tipo de crédito.
As taxas de juros podem ser mais altas do que alternativas
Isto é especialmente verdadeiro para mutuários com crédito fraco, que podem pagar taxas de juro mais elevadas do que os cartões de crédito ou um empréstimo garantido que exija garantias. Por que isso é importante: quanto menor for o seu crédito, maior será a probabilidade de um credor cobrar de você uma taxa de juros alta.
Para mostrar totalmente aos credores que você é capaz de lidar com contas de crédito flexíveis, você deve usá-las regularmente e efetuar seus pagamentos dentro do prazo. “Não é que você não possa ter ótimas pontuações de crédito apenas com empréstimos parcelados”, diz Griffin. "É só issoum cartão de crédito... leva você lá um pouco mais rápido.”
É uma boa ideia obter um empréstimo bancário?
Se você depende de dinheiro e gosta da ideia de fazer pagamentos fixos durante um determinado período, então um empréstimo seria mais adequado. Mas um cartão de crédito pode ser melhor se você deseja pedir dinheiro emprestado de forma mais flexível e gosta da ideia de que seus pagamentos mensais podem variar.
Empréstimos garantidosnormalmente oferecem algumas das taxas de juros mais baixas devido à garantia fornecida pela propriedade. O empréstimo é garantido pela casa, ouro ou qualquer veículo, o que reduz o risco para o credor.
Taxa percentual anual (APR) | Pagamento mensal (15 anos) | Pagamento mensal (30 anos) |
---|---|---|
6,75% | US$ 884,91 | US$ 648,60 |
7,00% | US$ 898,83 | US$ 665,30 |
7,25% | US$ 912,86 | US$ 682,18 |
7,50% | US$ 927,01 | US$ 699,21 |
O histórico de pagamentos é o que mais pesa na determinação de sua pontuação de crédito, juntamente com sua dívida total pendente. Geralmente, os mutuários precisam de uma pontuação de crédito de pelo menos610 a 640até mesmo se qualificar para um empréstimo pessoal. Para se qualificar para a taxa de juros mais baixa de um credor, os mutuários normalmente precisam de uma pontuação de pelo menos 800.
Os empréstimos pessoais nem sempre são ruins. Eles podem fornecer dinheiro em caso de emergência ou ajudar a pagar dívidas com juros altos. Se você trabalha com um credor confiável e tem condições de reembolsá-lo, obter um empréstimo pessoal pode ser uma escolha inteligente.
A dívida do cartão de crédito é normalmente a dívida mais cara que você pode assumir. As taxas de juros dos cartões de crédito costumam ficar na casa dos dois dígitos e muitas vezes acima de 20% – mesmo para pessoas com bom crédito.
Alguns dos perigos mais significativos da dívida de cartão de crédito incluem:Reduções de pontuação de crédito: Se você tiver muitas dívidas no cartão de crédito, pode ser um desafio fazer os pagamentos mínimos. Infelizmente, os pagamentos perdidos geralmente têm um impacto negativo na pontuação de crédito.
Priorizando a dívida por taxa de juros.
Essa estratégia de reembolso, às vezes chamada de método da avalanche, prioriza suas dívidas da taxa de juros mais alta para a mais baixa.Primeiro, você pagará seu saldo com a taxa de juros mais alta, seguido pela próxima taxa de juros mais alta e assim por diante.
Você precisará de uma pontuação de crédito de580 ou superiorpara obter um empréstimo pessoal de $ 30.000 na maioria dos casos, junto com renda suficiente para pagar o pagamento mensal das contas. Outros requisitos comuns para empréstimos incluem ter pelo menos 18 anos de idade, ser cidadão dos EUA ou residente permanente e ter uma conta bancária válida.
Emprestador | Tipo de empréstimo | Montante do empréstimo |
---|---|---|
OpLoans | Empréstimo parcelado com juros altos. | $ 500 a $ 4.000. |
Possível financiamento | Empréstimo parcelado com juros altos. | Até $ 500. |
Ganhando | Aplicativo de adiantamento de dinheiro. | Até $ 100 por dia; até $ 750 por período de pagamento. |
Pós-pagamento | Compre agora, pague depois pelo aplicativo. | $ 200 a $ 2.000. |
Quanto um empréstimo pessoal afetará minha pontuação de crédito?
A solicitação formal de um empréstimo pessoal aciona uma verificação de crédito rigorosa, que é uma avaliação mais completa do seu histórico de crédito. A consulta geralmente reduz em até cinco pontos sua pontuação de crédito FICO. Uma consulta difícil normalmente permanece em seu relatório de crédito por dois anos, mas afeta sua pontuação apenas no primeiro ano.
Contratar um empréstimo pessoal para dívidas de cartão de crédito pode ajudar a resolver muitos desses problemas. Você pode usar seu empréstimo pessoal para pagar integralmente a dívida do cartão de crédito - e como os empréstimos pessoais às vezes têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, você pode até economizar dinheiro em juros ao longo do tempo.
“De modo geral, os empréstimos parcelados (empréstimos pessoais, hipotecas, automóveis ou empréstimos estudantis, etc.) são mais favoráveis para o seu crédito do que dívidas rotativas (linhas de crédito e cartões de crédito)”, diz Lauren Anastasio, planejadora financeira da Vanguard. "A dívida parcelada é considerada menos arriscada do que a dívida rotativa.
Avalanche de dívidas:Faça pagamentos mínimos em todos, exceto no cartão de crédito, com a taxa de juros mais alta. Envie todos os pagamentos excedentes para essa conta de cartão. Depois de pagar essa conta, envie todos os pagamentos excedentes para a próxima taxa mais alta. Repita até que todas as suas dívidas sejam pagas.
- Seja um pagador responsável. ...
- Limite seus pedidos de empréstimo e cartão de crédito. ...
- Reduza sua taxa de utilização de crédito. ...
- Levante disputa por imprecisões em seu relatório de crédito. ...
- Não feche contas antigas.