Imagine isso.Você está se esforçando para uma nova oportunidade financeira quando é recebido por um guardião: verificação de renda.Pode parecer um pedaço de burocracia, mas na verdade é uma chave que pode abrir portas para os marcos financeiros que você deseja alcançar.Verificar sua renda é a maneira do credor de dizer: "Sim, achamos que você tem isso".
Pense na verificação da renda como seu currículo financeiro.Ele mostra seus ganhos e diz aos credores que você é um candidato qualificado pelo produto de crédito que deseja (uma hipoteca, um empréstimo pessoal, um carro).Ao verificar sua renda, você está construindo uma ponte de credibilidade com seu credor.É um passo para onde você quer estar e, se você tem renda, não é nada que não possa lidar.
Por que os credores exigem verificação de renda?
Antes de dar dinheiro a você, os credores querem saber que você pode pagar de volta.
Sua pontuação de crédito diz a eles como você gerenciou dívidas no passado.No entanto, não diz a eles se você pode cobrir suas despesas atuaisefaça os pagamentos no empréstimo desejado.Portanto, os credores verificam sua renda.
No caso de hipotecas, os credores exigem prova de renda porque é a lei.É chamado de ATR, ou capacidade de reembolsar a regra, e foi implementado para ajudar as pessoas a evitar as execuções hipotecas domésticas.A empréstimo de capital domésticoé um tipo de hipoteca, portanto, espere que o credor exija prova de renda como parte do seu aplicativo.
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Quais documentos você precisa para provar sua renda?
Os documentos necessários para a verificação de renda dependem de como você ganha seu dinheiro, as políticas do seu credor e o tipo de empréstimo.Em geral, os credores hipotecários exigem mais documentação de renda do que os provedores de empréstimos pessoais.Isso ocorre porque os valores do empréstimo hipotecário tendem a ser mais altos do que outros empréstimos e porque os credores hipotecários seguem cuidadosamente o ATR.
Aqui estão alguns exemplos de documentação que você pode ser solicitado a fornecer verificação de renda:
Nada!Se você é um funcionário do W-2 e seu empregador o permite, o credor poderá verificar sua renda eletronicamente.A tecnologia moderna está tornando isso mais comum.
Um ou dois dos seus maisRecentes mortos para saláriosmostrando renda no ano.Este é um requisito típico para os funcionários do W-2.
Formulários W-2por até dois anos.Isso é mais provável se você mudou de emprego nos últimos dois anos ou tiver vários trabalhos.
AssinadoFormulário de verificação do emprego (VOE).Você assina o formulário e o credor o envia ao seu empregador para conclusão.O formulário contém sua data de início e pede confirmação de que você ainda está empregado e em boa posição.Também exige que o empregador indique sua renda atual e se alguma alteração de renda estiver pendente.
Declarações fiscaiscom todos os horários e formulários.Espere isso se você trabalha por conta própria ou uma parte significativa de seus ganhos vier de investimentos, comissões ou bônus.
extratos bancários.Você pode usar extratos bancários para provar sua renda em alguns casos.Por exemplo, se você receber pensão alimentícia, pensão alimentícia, pensão, dividendo, aluguel ou algum outro tipo de renda, o credor poderá verificá -lo observando seus extratos bancários.Os programas de hipoteca de extrato bancário existem para os mutuários autônomos que não têm estubes de pagamento de um empregador.
Os requisitos de verificação de renda variam entre credores e empréstimos, especialmente para empréstimos pessoais.Um candidato com um alto pontuação de créditoQuem deseja emprestar US $ 1.000 pode encontrar um processo muito diferente de alguém com crédito médio que solicita um empréstimo de US $ 100.000.
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Qual a importância da renda para a aprovação do empréstimo?
A renda é um importante fator de elegibilidade, porque o credor precisa saber se você pode pagar o empréstimo.Para valores mais altos de empréstimo, você precisa mostrar mais renda.Sua renda por si só geralmente não é o fator decisivo na maioria das decisões de empréstimos.No entanto, alguns provedores de empréstimos pessoais estabelecem requisitos mínimos de elegibilidade de renda que variam de menos de US $ 20.000 a US $ 100.000.
Sua renda é apenas parte da equação.O credor comparará com o seudívidaPara determinar se você tem dinheiro suficiente para pagar os pagamentos no empréstimo.Para analisar o relacionamento entre sua renda e sua dívida, os credores usam seu relação dívida / rendaou dti.É assim que eles calculam:
Adicione suas despesas mensais de moradia e seus pagamentos mensais de dívida necessários (Incluindoo novo empréstimo que você deseja).
Divida esse total pela sua receita mensal bruta (antes dos impostos).
Alcançar Calculadora DTIPode mostrar rapidamente seu DTI e quanto você pode se dar ao luxo de emprestar.
A maioria dos credores define um DTI máximo, geralmente entre 36% e 50%.
Como provar renda incomum
Alguns tipos de renda são mais difíceis de verificar, incluindo trabalho por conta própria e renda menos usual, como pensão alimentícia ou pagamentos em dinheiro que você recebe do seu colega de quarto para o aluguel a cada mês.
A maioria das pessoas com renda mais difícil de verificar deve planejar confiar em extratos bancários ou declarações fiscais.Além de extratos bancários, as pessoas independentes podem preparar demonstrações financeiras acumuladas no ano ou uma demonstração de lucro e perda.
Quando você receber pagamentos, não os agrupe com outros depósitos de conta bancária.Deposite -os separadamente em sua conta.Mantenha um diário de pagamentos em dinheiro.Mantenha uma cópia dos cheques que você deposita.
Ao executar trabalhos estranhos, faça um recibo ao seu cliente para pagamentos e mantenha uma cópia.Deposite esse dinheiro separadamente no seu banco, para que o valor do depósito corresponda ao recibo.Se você receber sua renda em dinheiro e nunca depositá -la ou reivindicar a renda em sua declaração de imposto, terá mais dificuldade em provar sua renda a um credor.
Se você está lutando para provar sua renda, converse com um agente de empréstimos sobre suas opções.Para cada fonte de renda, o credor deseja que você mostre que tem o direito de recebê -lo, que o recebe e que continuará recebendo.Sabe -se que os mutuários provem a renda de maneiras incomuns.Explique sua situação.Seu credor pode estar disposto a trabalhar com você para debater maneiras de verificar sua renda.Você também pode considerar Aplicando com co-signatário ou co-Borrewerquem pode documentar sua renda.
Antes de solicitar um empréstimo, comece a organizar sua renda.Bons registros são essenciais para obter crédito por tudo isso.
A verificação da renda pode ser desafiadora quando você não recebe um cheque com as informações usuais da folha de pagamento.Se seu dinheiro vem de um empregador, cliente, ex -cônjuge/parceiro, plano de pensão ou outra fonte, verifique se você tem um documento que explica de onde veio: um arrendamento, contrato, carta de prêmio, decisão judicial, demonstração de lucro e perda, etc. e depois prove que você recebe a renda depositadamente depositando -a em seu banco e mantendo bons registros.
Perguntas frequentes
Os documentos mais comuns solicitados são: Seus mais recentes 2-4 semanas de vitórias salariais mostrando sua renda acumulada no ano Seus W-2s ou declarações fiscais nos últimos dois anos Você poderá se qualificar para um empréstimo maior se tiver mais receita verificável.Por exemplo, um credor hipotecário analisará sua renda e suas obrigações financeiras para descobrir quanto de um pagamento mensal você pode pagar.Isso diz a eles o quanto você poderia potencialmente emprestar. Não é um empréstimo de hipoteca ou patrimônio residencial, mas possivelmente outros tipos de empréstimos.Existem alguns credores de empréstimos pessoais on-line que oferecem empréstimos sem renda.Alguns empréstimos garantidos não exigem verificação estrita de renda porque a garantia reduz o risco do credor.Por exemplo, um credor de empréstimo de carro pode perguntar sobre sua renda, mas não verificar.Quais documentos geralmente são necessários para a verificação da renda?
Como a verificação da renda afeta o valor do empréstimo que posso obter?
Posso obter um empréstimo sem verificação de renda?
