Determinar se sua renda é suficiente para obter um empréstimo residencial não é tão simples quanto apenas consultar seu contracheque.
Que tipos de renda se qualificam para uma hipoteca?
Os credores avaliarão todas as suas fontes de renda e dívidas mensais para descobrir qual hipoteca você pode pagar e terá a provável capacidade de pagar. Reunimos uma lista de fontes, variáveis e dívidas para ajudá-lo a determinar se você pode ser elegível para um empréstimo.
Funcionários x autônomos ou autônomos
Para assalariados e horistas, um credor hipotecário desejará ver os recibos de pagamento atuais, bem como os formulários fiscais W-2 dos últimos dois anos. Se você sofreu recentemente uma alteração no salário, como um aumento, também precisará obter uma declaração do seu local de trabalho confirmando que a alteração é permanente.
Você também poderá usar receitas de casos especiais, como horas extras e comissões, como parte do cálculo da receita de sua hipoteca. Para qualificar esses itens, você precisará documentar que os recebeu há pelo menos dois anos e fornecer a confirmação de seu chefe de que se espera que eles continuem.
Se esta renda vier de uma fonte fora do seu empregador principal – como trabalho de meio período ou empregos paralelos que pagam apenas comissão – você também precisará dos formulários W-2 para estes.
Para trabalhadores autônomos e freelancers, os credores desejarão ver registros que indiquem que sua renda permanece consistente ano após ano. Pequenas flutuações ou reduções são normalmente aceitáveis – um credor está tentando determinar sua capacidade de pagar sua hipoteca.
Planeje fornecer declarações fiscais que mostrem seurendimento médio auferidoé suficiente para arcar com os custos mensais da hipoteca. Você provavelmente precisará desses documentos fiscais pelo menos nos últimos dois anos.
| Tipo de renda | Documentos exigidos | Fonte de renda |
| Contracheque: salário ou por hora | Recibos de pagamento recentes, W2, formulário fiscal 1040 | Recibo de pagamento, W2, Formulário fiscal 1040 |
| Propriedade individual | Formulário fiscal 1040, declaração de lucros e perdas acumuladas no ano | Formulário Fiscal Anexo C |
| Parceria | Formulários fiscais: 1040, K-1, 1065, Demonstração de lucros e perdas acumuladas no ano, Balanço patrimonial | Cronograma DE, K-1, 1065 |
| Corporação s | Formulários: 1040, K-1, 1120S, Demonstração de lucros e perdas acumuladas no ano, Balanço | Formulários: 1040, K-1, 1120S |
| Corporação | Formulários: 1040, K-1, 1120, Demonstração de lucros e perdas acumuladas no ano, Balanço | Cronograma B, 1120 |
Renda Militar
As mesmas regras de documentação se aplicam aos soldados e suas famílias. Um benefício para os militares é que os subsídios de habitação, base e alimentação podem ser incluídos no rendimento para cálculos de hipotecas. Aqueles destacados para zonas de guerra devem fornecer confirmação documentada, uma vez que os rendimentos obtidos nessas zonas não são tributados.
Abaixo estão os documentos necessários:
-W2
- Recibo de pagamento recente ou extrato de licença de ganhos
- 1040s com todos os horários
Outros tipos de renda
Na maioria dos casos, o único rendimento de investimento qualificado são os juros e os dividendos, porque os ganhos de capital realizados não são vistos como fontes fiáveis a longo prazo. O rendimento do investimento pode ser descontado devido à sua incerteza.
Abaixo estão algumas outras fontes de renda que você pode incluir:
- Renda da seguridade social
- Lucro não tributável
- Renda de aluguel ou propriedade
Sua capacidade de usar essas fontes de renda depende do seu credor. Uma boa regra é que a renda não mostrada nas declarações fiscais ou ainda não reivindicada provavelmente não será considerada nos cálculos de qualificação da hipoteca.
Rácio dívida / rendimento (DTI) para se qualificar para uma hipoteca
Muitos credores hipotecários dependem de um cálculo de dívida em relação ao rendimento (DTI) para avaliar sua capacidade de pagar um empréstimo. Este cálculo compara sua renda bruta mensal, normalmente das fontes de renda acima, com sua dívida mensal.
As fontes de dívida podem incluir:
- Pagamentos mínimos mensais com cartão de crédito
- Pagamentos de carro
- Pagamentos de empréstimos pessoais e estudantis
- Pagamentos mensais de pensão alimentícia e pensão alimentícia
Para determinar seu DTI, seu credor totalizará suas dívidas mensais e dividirá esse valor por sua renda mensal antes dos impostos. A maioria dos programas de hipotecas exige que os proprietários tenham uma dívida em relação à renda inferior a 43%. Quanto menor for o seu DTI, maior será a probabilidade de você ser aprovado para uma hipoteca, uma vez que o risco de não pagar o empréstimo também é menor.
Considerações finais: Renda qualificada
Não importa como você obtém sua renda, os credores hipotecários precisam determinar sua capacidade de efetuar pagamentos de um empréstimo, se você estiver contratando um para comprar uma casa. Quando você solicita uma nova hipoteca, os credores normalmente analisam fatores que incluem:
- Sua renda bruta:O valor total de seus ganhos antes da retirada de impostos e deduções. Além de sua renda mensal proveniente de salários auferidos, isso pode incluir renda de seguridade social, renda de aluguel de propriedade, pensão alimentícia ou outras fontes de renda não tributáveis.
- Seu histórico de trabalho:Isso ajuda os credores a entender quão estável é sua renda e qual a probabilidade de você pagar sua hipoteca. Se você for um funcionário assalariado ou por hora, seus recibos de pagamento e/ou W-2 mostrarão isso. Se você trabalha por conta própria, espere compartilhar suas declarações fiscais como prova dos rendimentos auferidos. Em ambos os casos, os credores normalmente solicitarão a visualização dos seus registros dos últimos dois anos.
