Takeaways -chave
- Os credores tendem a apertar os requisitos de crédito durante os tempos econômicos difíceis, dificultando a aprovação de produtos de crédito, incluindo empréstimos.
- A pontuação de crédito, a relação renda e dívida / renda são os principais fatores que os credores consideram ao revisar os pedidos.
- O pagamento de dívidas, aumentando sua renda, aplicando-se a um co-signatário ou co-Brácrica e procurando credores especializados em empréstimos em sua faixa de crédito, pode aumentar suas probabilidades de aprovação.
Se você se candidatou recentemente a umempréstimo pessoale foi negado que você não está sozinho.Pesquisa de negações de crédito do Bankratedescobriram que metade dos americanos que solicitaram um empréstimo ou outro produto financeiro desde que o Fed subiu sua taxa de referência em março de 2022 foi negado.
Provavelmente, isso se deve em parte ao fato de que os credores tendem a apertar seus requisitos de crédito durante tempos econômicos difíceis para mitigar os riscos, o que, por sua vez, dificulta a aprovação de um empréstimo.Felizmente, existem algumas etapas que você pode seguir para melhorar suas probabilidades de aprovação, mesmo em uma economia difícil.
Estatísticas de negação de crédito
- 50% dos americanos que solicitaram produtos de crédito desde que os aumentos de taxas do Fed em março de 2022 foram negados, de acordo com a pesquisa de negação de crédito do Bankrate.
- 17% foram negados mais de um empréstimo ou produto financeiro.
- 21% dos americanos dizem que ficou mais difícil de acessar o crédito desde que o Fed aumentou as taxas de juros, com 11% dizendo que ficou muito mais difícil.
- Novos pedidos de cartão de crédito, incluindo cartões de transferência de saldo, foram responsáveis pela maioria das negações de crédito em 19%.
- O limite do cartão de crédito aumenta as negações (a 11%) ficaram em segundo lugar, seguidas de empréstimos pessoais (a 10%).
Por que tem sido mais difícil ser aprovado para um empréstimo
Os mutuários com crédito bom a excelente ainda são mais propensos a serem aprovados para um empréstimo, embora oAPRS(As taxas percentuais anuais) oferecidas provavelmente serão muito maiores do que teriam sido no ano passado.
O custo dos empréstimos aumentou muito à medida que os credores se ajustam ao Federal Reserveaumentando a taxa de referência.Além do mais, os credores também se tornarammais seletivoSobre quem se qualifica para aprovação, pois a taxa de inflação permanece teimosamente alta, apesar dos comportamentos recentes do Fed.
Razões para rejeições de empréstimos pessoais
Existem várias razões pelas quais alguém pode ter seu pedido de empréstimo rejeitado:
- Histórico de crédito ruim:O histórico de crédito ruim pode indicar aos credores que você está tendo ou teve problemas para pagar o que deve com base nas transações anteriores.Embora sua pontuação de crédito seja geralmente um bom indicador de histórico de crédito, os credores também analisam seu histórico financeiro geral para estabelecer sua credibilidade.
- DTI alto:Se você tem umDti-ou proporção de dívida / renda-de 50 % ou mais, você pode ter muita dívida para um credor lhe dar um novo empréstimo.Se for esse o caso, é melhor aplicar após reduzir sua dívida geral, pois isso aumentará suas chances de aprovação.
- Aplicação incompleta:Sua rejeição de empréstimo pode ser tão simples quanto perder um campo ou documento chave necessário para a verificação.Se você for rejeitado para um empréstimo, verifique duas vezes que concluiu completamente o pedido e enviou todo odocumentação.
- Falta de prova de renda constante:A consistência é fundamental porque ajuda os credores a entender seu cenário de trabalho no futuro.Como os empregos podem variar dependendo da linha de trabalho, os credores podem olhardeclarações fiscaisPara obter uma visão geral melhor.
- O empréstimo não se encaixa no objetivo:Credores podem tercertas restriçõesSobre o que você pode e não pode fazer com o dinheiro do empréstimo.O credor pode oferecer sugestões alternativas para atender melhor às suas necessidades.
- Histórico de emprego instável:Os credores gostam de ver um fluxo de renda constante ao longo do tempo.Se você éentre empregosOu ter um histórico de emprego instável, isso pode indicar aos credores que você pode não ser um mutuário confiável.
Como melhorar suas chances de se qualificar para um empréstimo
Existem algumas medidas que você pode tomar para melhorar suas chances de aprovação ao solicitar um empréstimo pessoal.Mas para qualquer uma dessas etapas para o trabalho, você deve saber por que foi negado em primeiro lugar.
Debaixo deLei de Oportunidade de Crédito Igual, os credores devem divulgar o motivo da negação do seu pedido de empréstimo, desde que você o pergunte dentro de 60 dias após a decisão.Isso é conhecido como um aviso de ação adversa.Saber essas informações é essencial para desenvolver uma estratégia eficaz para ser aprovada na próxima vez.
Sua pontuação de crédito é o fator mais importante ao se qualificar para um empréstimo.Ele também é para determinar quanto você pagará juros.Como regra, quanto maior sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de você receber APRs favoráveis e taxas baixas.
Se você não tiver certeza se sua pontuação de crédito está em condições de hortelã, a melhor coisa que você pode fazer é revisar uma cópia do seu relatório de crédito.Você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório das três agências toda semana, visitandoAnnualCreditReport.com.Embora isso não mostre sua pontuação real, isso lhe dará uma idéia de onde você está com os credores, bem como se houver erros que precisam sercorrigido.
Além disso, faça todos os pagamentos de dívidas no prazo e mantenha os saldos do cartão de crédito baixos para evitar acumular dívidas extras.Ambas são maneiras simples de cuidar de seu crédito de volta a um estado saudável.Você também pode se tornar umuso autorizador na conta de outra pessoa.No entanto, isso só aumentará sua pontuação se a pessoa tiver um bom histórico de pagamentos e uma baixa taxa de utilização de crédito.
Credores normalmente procuram um DTIabaixo de 36 %, embora alguns permitam que os candidatos com DTIs até 50 %.Se um alto índice de dívida / renda afetar sua capacidade de fazer um empréstimo, trabalhe para pagar suas dívidas atuais antes de solicitar mais crédito.
Uma maneira de fazer isso é apertar seu orçamento e reduzir as despesas mensais do cartão de crédito.Se você tem diferentes tipos de dívida (cartões de crédito, empréstimos etc.), você pode tentar usar obola de neveou oavalancheestratégia de pagamento.
A estratégia de bola de neve consiste em pagar sua menor dívida - independentemente da taxa de juros - e subir a partir daí.O método Avalanche se concentra em pagar a conta com os juros mais altos primeiro - independentemente do saldo - e trabalhar a partir daí.
Uma renda mais alta pode ajudar a diminuir seu DTI e torná -lo mais atraente para os credores.Encontrar maneiras de complementar sua renda pode melhorar suas chances de se qualificar para um empréstimo.Considere pedir um aumento no seu emprego atual, especialmente se você não recebeu um há algum tempo.
Outra opção é assumir um show lateral.Pesquisa lateral do Bankratedescobriram que 39 % dos adultos dos EUA têm uma agitação lateral, dos quais, 33 % o usam para pagar pelas despesas regulares.Algunsopções viáveisIsso não exige muito tempo, se você já tiver um emprego em período integral, incluir aulas, caminhadas para cães e vendas on-line.
Vários credores têm requisitos, taxas, termos e taxas diferentes.Credores de pesquisa e compare taxas antes de se aplicar a um.O credor que funcionará melhor para você depende de sua situação e necessidades financeiras específicas.
Prequalificar com alguns credores é uma boa ideia ver exatamentepara que você será elegívelantes de se inscrever totalmente.Você podeObtenha um empréstimo pessoalde credores on -line, bancos e cooperativas de crédito.Cada opção atende a pessoas com diferentes rendas, pontuações de crédito e horários de vida pessoal.
Embora a pré -qualificação não seja a aprovação garantida, obter umoferta pré -qualificadasignifica que você atendeu aos requisitos iniciais.Muitos credores permitem que você pré -qualifique sem afetar sua pontuação de crédito ou assumir um compromisso.No entanto, seu aplicativo pode ser negado se algo mudar, como sua renda ou pontuação de crédito.
Quando estiver pronto para se inscrever totalmente, verifique se sua documentação está atualizada para refletir todo o trabalho duro e as alterações que você fez.Se você ainda não tiver certeza, se quiser se qualificar, tente encontrar um co-signatário.
Quando solicitar um empréstimo novamente após a negação
Cada vez que você solicita um produto de empréstimo ou crédito, existe uminvestigação difícilIsso pode diminuir temporariamente sua pontuação.É por isso que é uma boa ideia esperar pelo menos30 diasantes de se inscrever novamente.No entanto, se você não precisar dos fundos com urgência, os especialistas recomendam esperar pelo menos seis meses.
Como obter um empréstimo com crédito ruim
Existem algumas maneiras pelas quais você ainda pode ser aprovado para um empréstimo pessoal, mesmo com crédito menos do que perfeito.
Adicione um co-Bráctor ou co-signatário
Os co-motores e co-signatários são tipicamente membros da família ou amigos que assinam o contrato de empréstimo com o requerente primário e assumem a mesma responsabilidade legal pelo empréstimo.Isso, por sua vez, pode aumentar as chances de aprovação do candidato primário, além de ajudá -los a garantir uma taxa melhor.
Oprincipal diferençaEntre os dois está que o co-corter tem acesso aos fundos de empréstimo, enquanto o co-signatário não.Tanto os co-motores quanto os co-signatários são igualmente responsáveis pelos pagamentos, mas os co-signers normalmente fazem apenas pagamentos se o mutuário correr o risco de inadimplência no empréstimo.
Considere o potencialriscos relacionaisAntes de recrutar a assistência de um co-Borrewer ou co-signatário.Verifique também se o pagamento mensal está bem dentro do seu orçamento, agora e no futuro, para evitar impactar negativamente o seu crédito e o seu.
Considere obter um empréstimo seguro
Empréstimos garantidossão aqueles que são apoiados por um ativo, como um carro ou uma conta poupança.Embora não sejam muitos, alguns credores de empréstimos pessoais oferecem esses produtos.Se você tem patrimônio suficiente incorporado em sua casa, também poderá solicitar um empréstimo de patrimônio líquido ou umLinha de Crédito da Patrimônio.Ambos são segundas hipotecas apoiadas por sua casa.
Como os empréstimos garantidos são garantidos por um ativo, os credores tendem a ser mais brandos com os requisitos de crédito e oferecem taxas mais baixas.Dito isto, se você padrão do empréstimo, o credor poderá tomar medidas legais para aproveitar o ativo.Adicionalmente,Empréstimos para o patrimônio líquidoe os Helocs geralmente envolvem um longo processo de aprovação e são mais adequados se você precisar de uma quantia considerável.Caso contrário, eles podem não valer o problema ou risco.
Alvo sua pesquisa para os credores dentro de sua banda de crédito
Se você precisa de dinheiro rapidamente, existemEmpréstimos para mutuários de crédito ruimIsso tende a ter requisitos mais relaxados.No entanto, esteja ciente de que suas taxas de juros podem ser potencialmente maiores do que se você se qualificou para um bom empréstimo de crédito.Independentemente disso, se você pode lidar com os pagamentos e juros mais altos, sem inclinar seu orçamento, pode ser um bomopção para explorar.
A linha inferior
Se você foi negado um empréstimo, reserve um tempo para revisar sua inscrição e ver o que deu errado.Em seguida, trabalhe para melhorar os aspectos que você negou em primeiro lugar.Por exemplo, se a questão principal é que seu DTI é muito alto, considere pagar dívidas antes de reaplicar.
Mas se você estiver em uma crise, há credores que oferecem empréstimos para aqueles com crédito ruim.Mas certifique -se de considerar cuidadosamente as taxas de juros e sua capacidade de fazer pagamentos antes de se inscrever.Também é importante esperar pelo menos um mês antes de reaplicar depois de ser negado e emprestar apenas uma quantia que você pode reembolsar confortavelmente.
