Os mutuários que buscam uma hipoteca para comprar ou refinanciar uma casa devem ser aprovados por um credor para obter o empréstimo. Os bancos precisam verificar as informações financeiras do mutuário e podem exigir uma prova ouverificação de depósito (POD/VOD)formulário a ser preenchido e enviado ao banco do mutuário. Um comprovante de depósito pode exigir que o mutuário forneça pelo menos dois meses deextratos bancáriosao credor hipotecário.
Principais conclusões
- Os credores hipotecários exigem informações financeiras de potenciais mutuários ao tomarem a decisão de conceder crédito.
- Um comprovante de depósito é usado pelos credores para verificar as informações financeiras de um mutuário.
- Os credores hipotecários usam um POD para verificar se há fundos suficientes para pagar a entrada e os custos de fechamento de uma propriedade.
Compreendendo como os credores verificam os extratos bancários
Os bancos e credores hipotecários subscrevem empréstimos com base em uma variedade de critérios, incluindo renda, ativos, poupanças e qualidade de crédito do mutuário. Ao comprar uma casa, o credor hipotecário pode solicitar ao mutuário um comprovante de depósito. O credor precisa verificar se os fundos necessários para a compra da casa foram acumulados em uma conta bancária e acessíveis ao credor.
Um comprovante de depósito é a prova de que o dinheiro foi depositado ou acumulado em uma conta bancária. AEmpresa de hipotecaou o credor usa um comprovante de depósito para determinar se o mutuário economizou dinheiro suficiente para opagamento inicialna casa que pretendem comprar.
Por exemplo, em uma hipoteca típica, um mutuário pode investir 20% na compra de uma casa. Se for uma casa de $ 100.000, o mutuário terá que pagar $ 20.000 adiantados. O credor hipotecário usaria um comprovante de depósito para verificar se o mutuário realmente tem $ 20.000 em sua conta bancária para o pagamento inicial. Além disso, o credor precisará garantir que haja fundos adequados disponíveis para pagar ocustos finaisassociado a uma nova hipoteca. Os custos de fechamento são custos adicionais que podem incluir taxas de avaliação, impostos, pesquisas de títulos, seguro de títulos e taxas de registro de escrituras.calculadora de hipotecapode mostrar o impacto de diferentes taxas em seu pagamento mensal.
O mutuário normalmente fornece ao banco ou à empresa hipotecária dois dos extratos bancários mais recentes nos quais a empresa entrará em contato com o banco do mutuário para verificar as informações.
Tipos de informações financeiras verificadas
Um credor que envia um formulário VOD a um banco recebe a confirmação das informações financeiras do solicitante do empréstimo. Embora os requisitos possam variar de banco para banco, alguns dos tipos mais comuns de informações exigidas ao verificar extratos bancários incluem:
- Número de conta
- Tipo de conta, como corrente, poupança,conta de aposentadoria individual (IRA), oucertificado de depósito (CD)
- Status aberto ou fechado e data de abertura
- Nomes dos titulares da conta, que são os assinantes autorizados da conta
- Informações de saldo, incluindo saldo atual, bem como histórico de saldo médio nos dois últimos períodos de extrato
- Taxa de juros atual (se aplicável), bem como juros pagos nos dois períodos de demonstração mais recentes
- Data de encerramento da conta e saldo no fechamento (se aplicável)
- Se for uma poupança ou um certificado de depósito, o banco pode perguntar a duração do prazo, taxa de juros, juros pagos e quaisquerretirada antecipadapenalidades
Um credor pode recusar-se a financiar uma hipoteca ou permitir que o potencial comprador use os fundos da conta para fins de hipoteca e custos de fechamento se as informações financeiras não satisfizerem adequadamente os requisitos de verificação.
Por que a verificação de extratos bancários é necessária
Os credores têm o poder de solicitar seus extratos bancários ou solicitar VOD ao seu banco; alguns credores fazem as duas coisas. Os credores que usam VODs e extratos bancários para determinar a elegibilidade da hipoteca o fazem para satisfazer os requisitos de alguns empréstimos segurados pelo governo, onde a fonte dos fundos de pagamento inicial deve ser conhecida para a aprovação da hipoteca.
Ao realizar o processo de verificação, alguns credores podem descartar saques a descoberto raros. No entanto, um consumidor com numerosos descobertos no período de dois a três meses antes de fechar uma casa pode ser considerado um risco para o banco.
Considerações Especiais
Um banco ou empresa hipotecária também pode querer ver evidências de como os fundos foram depositados na conta bancária do mutuário. O banco ou credor também pode solicitar uma prova ou uma trilha de auditoria da origem do depósito do mutuário, especialmente se for um presente. Algumas instituições financeiras impõem limites sobre quanto pode ser doado aos mutuários para ajudar no pagamento da entrada. Como resultado, um banco pode solicitar uma carta da pessoa que doou o dinheiro.
Além disso, um banco pode querer ver provas de vários meses dereserva de dinheirodisponível em outra conta para garantir que o mutuário ainda possa pagar a hipoteca caso perca seu fluxo de renda.
