O que é um empréstimo de mentiroso?
Um empréstimo de mentiroso é uma categoria de empréstimo hipotecário que requer pouca ou nenhuma documentação de renda.Como o credor não verifica renda e ativos analisando os formulários W-2, declarações de imposto de renda e outros registros, esses empréstimos são "empréstimos de mentiroso" porque os credores simplesmente tomam o mutuário em sua palavra.Saiba mais sobre o que é um empréstimo de mentiroso e como funciona.
Takeaways -chave
- Um empréstimo de mentiroso é uma categoria de empréstimo hipotecário que requer pouca ou nenhuma documentação de renda e ativos.
- Os empréstimos de baixa documentação e não documentação foram originalmente projetados para mutuários que tiveram dificuldade em produzir papelada para verificar sua renda e ativos.
- Esses empréstimos foram um fator que contribui para a crise financeira de 2007-2008.
- Antes da crise financeira, uma corrida significativa nos valores de propriedades incentivava os corretores a empurrar empréstimos de mentiroso, que muitas pessoas descobriram que não podiam pagar.
- Reformas regulatórias como o Dodd-Frank exigem que os credores verifiquem com mais cuidado sua capacidade de pagar um empréstimo à habitação.
Como funciona um empréstimo de mentiroso
Para certos empréstimos de baixa documentação, comorenda declarada/hipotecas de ativos declarados (SISAs), renda e ativos são simplesmente observados no pedido de empréstimo.Por outro lado, comSem renda/sem hipotecas de ativos (NINA), o credor nem exige que você divulgue renda e ativos.
Alguns empréstimos de mentiroso assumem a forma deEmpréstimos ninjas, um acrônimo que significa que o mutuário "não tem renda, nenhum emprego e nenhum ativo".Esses programas de empréstimos abrem a porta para comportamento antiético por mutuários e credores sem escrúpulos e foram abusados no passado.Eles resultaram em mutuários assumindo empréstimos que não podiam pagar e enfrentando a execução duma hipoteca como resultado.
Os empréstimos de baixa documentação e não documentação foram originalmente projetados para mutuários que têm dificuldade em produzir documentação para verificar sua renda e ativos, como declarações fiscais anteriores.Ou então eles podem obter renda de fontes não tradicionais, onde essa documentação não está disponível, como dicas ou negócios pessoais.
Os empréstimos com baixo documento e não-DOC foram feitos para dar a indivíduos e famílias com fontes de renda não tradicionais a oportunidade de se tornarem proprietários.Por exemplo, indivíduos autônomos tendem a não receber stubs de pagamento mensais e podem não ter um salário consistente.
Hipotecas de baixa documentação geralmente caem noAlt-aCategoria de empréstimos hipotecários.Alt-a empréstimos depende muito do mutuáriopontuação de créditoe a hipotecaproporção de empréstimo / valorcomo ferramentas para determinar a capacidade de reembolso do mutuário.
Os empréstimos de mentiroso oferecem às pessoas com renda não tradicional a oportunidade de possuir propriedades, mas foram historicamente abusadas.
Como mutuários e corretores usam empréstimos de mentiroso
Os empréstimos com baixa documento e não-DOC são chamados de empréstimos de mentiroso porque abrem a porta para abuso (ou mentiras) quando os mutuários, seus corretores de hipoteca ou agentes de empréstimos superestimam a renda ou ativos para qualificar o mutuário para uma hipoteca maior.Os mutuários ou corretores podem fazer isso para garantir hipotecas que, de outra forma, não seriam autorizadas.
A proliferação de empréstimos de mentiroso foi um fator contribuinte no2007-2008 Crise financeiraeBolha imobiliária.Os empréstimos de mentiroso potencialmente representaram US $ 100 bilhões em perdas, ou 20% do total de perdas, registrados durante a crise.
Os mutuários receberam aprovações em hipotecas que excederam sua capacidade de reembolsar.Alguns corretores hipotecários pressionaram esses empréstimos, principalmente antes de 2008, porque o mercado imobiliário geral teve uma preparação significativa nas avaliações.Com efeito, a excesso de especulação levou a um comportamento sem escrúpulos.Freqüentemente, os indivíduos que não tinham intenção de pagar suas hipotecas podiam se apropriar de uma residência.
Após a crise financeira, reformas regulatórias como oDodd-Frank Wall Street Reforma e Lei de Proteção ao ConsumidorColoque novas restrições para deter e impedir essa atividade daqui para frente.As reformas exigiam que os credores fizessem uma determinação razoável e de boa fé da capacidade do mutuário de pagar qualquer empréstimo garantido por uma habitação.
Perguntas frequentes (perguntas frequentes)
O pedido de empréstimo é ilegal?
Se você deitar em um pedido de empréstimo, poderá cometer um crime, especialmente se for uma mentira intencional.Você poderia potencialmente ir para a cadeia por mentir em um pedido de empréstimo.
O que acontece se você deitar em um pedido de empréstimo?
Se você deitar um pedido de emprestar dinheiro, poderá ser rejeitado para o empréstimo se o credor determinar que as informações são falsas.Se você recebeu fundos para o empréstimo e, em seguida, o credor detectar informações falsas em seu empréstimo, talvez seja necessário pagar todos os fundos.Finalmente, você poderia potencialmente ir para a cadeia por mentir em um pedido de empréstimo, dependendo das circunstâncias.
Os empréstimos de renda declarados são ilegais?
Empréstimos declarados, ou empréstimos onde você não precisa fornecer provas de sua renda, são ilegais hoje.Um empréstimo declarado é um empréstimo no qual você indica apenas sua receita no seu pedido de empréstimo.
A linha inferior
Um empréstimo de mentiroso é um empréstimo no qual o credor não requer prova de que o mutuário atendeu aos requisitos financeiros.Em vez disso, o credor leva o mutuário em sua palavra quando fornece informações.Os empréstimos de mentiroso já foram comuns entre os provedores de hipotecas, mas agora os credores hipotecários devem exigir uma prova mais rigorosa de que os mutuários tenham atendido seus critérios para pontuação de crédito, renda e outros fatores.
