O que significa inadimplência em um empréstimo pessoal?(Guia 2024) (2024)

Um padrão de empréstimo ocorre quando você não efetua pagamentos em sua dívida após um certo tempo, resultando em uma violação do seu contrato de empréstimo.

Embora a falta de um pagamento nunca seja boa, fazer um pagamento apenas alguns dias após a data de vencimento normalmente não terá grandes consequências duradouras.No entanto, se o seu pagamento for de 90 dias ou mais vencido, seu empréstimo poderá ser considerado inadimplente - embora a linha do tempo exata dependa do seu credor.

Para entender como funciona o padrão de um empréstimo, considere o seguinte exemplo: diga que uma mulher chamada Mary está fazendo pagamentos pontuais em seu empréstimo pessoal nos últimos seis meses.Um dia, Mary é demitida de seu trabalho e não pode mais fazer seus pagamentos.

Um dia após a data de vencimento, seu credor avalia uma taxa atrasada de US $ 25 pelo pagamento perdido.No mês seguinte, o credor avalia outra taxa de atraso e relata o pagamento perdido de Mary às agências de crédito.

Depois de três meses, Mary ainda não conseguiu encontrar outro emprego.Ela verifica seu relatório de crédito e vê que o credor relatou seu empréstimo como inadimplente, o que resulta em um impacto significativo em sua pontuação de crédito.

As consequências de um inadimplência de empréstimo podem ser duradouras.Depois que um padrão é relatado às agências de crédito, sua pontuação de crédito pode diminuir.Pode levar anos para reconstruir seu histórico de crédito após um padrão.Além disso, a taxa de juros com quem você concordou ao assinar seu empréstimo pessoal pode aumentar, fazendo com que você deva ainda mais dinheiro.

Uma vez que seu empréstimo está inadimplente, os credores têm uma taxa de juros específica, conhecida como umtaxa padrão, que eles costumam fazer empréstimos para pagar pelos saldos vencidos.E como se isso não bastasse, os credores também costumam tomar medidas legais para recuperar seu dinheiro.

Se você inadimificou em umEmpréstimo pessoal não garantido, o credor pode congelar sua conta e enviar lembretes de seus pagamentos perdidos.Normalmente, após 120 a 180 dias, o credor pode cobrar sua conta e vender sua dívida com uma agência de cobrança.

Os credores também podem colocar uma garantia na venda de sua casa ou decorar seus salários diretamente do seu salário para recuperar os pagamentos deles.

Se você inadimpleiu um empréstimo pessoal, tome as seguintes medidas para minimizar as repercussões financeiras.

Primeiro, entre em contato com seu credor e discuta sua situação com eles.Quanto mais cedo você fala com o seu credor, mais rápido poderá explorar as opções de pagamento.Além disso, avaliar sua situação financeira e procurar ajuda profissional são as etapas essenciais para se recuperar de um empréstimo.

Avalie sua situação financeira

Depois de entrar em contato com o credor para discutir seu empréstimo, avaliar suas finanças e descobrir por que o inadimplência do empréstimo aconteceu em primeiro lugar.Independentemente de você ter perdido vários pagamentos por engano ou está passando por uma emergência financeira, é importante saber por que você não consegue fazer seus pagamentos.

A partir daí, determine como você pode ajustar seuorçamentopara gerenciar suas despesas e pagar seu empréstimo.Comece listando suas despesas essenciais, incluindo sua hipoteca ou aluguel, serviços públicos, pagamentos de carros, pagamentos de empréstimos, compras, gás, contas médicas e outras despesas essenciais.Em seguida, adicione esses números e subtraia o total da sua renda mensal.Tudo o que resta pode ir para as áreas da sua vida que são menos essenciais.

Às vezes, tudo o que se precisa é uma olhada mais de perto em sua situação financeira para perceber que eles têm gerenciado mal seu orçamento.Se você puder controlar qualquer gasto excessivo, encontrará o dinheiro necessário para pagar suas dívidas e voltar aos trilhos.

Procure ajuda profissional

Por mais desconfortável que seja, estenda a mão para o seu credor imediatamente se o seu empréstimo for inadimplente.Quanto mais aberto você é sobre o inadimplência do empréstimo, maior a probabilidade de o credor trabalhar com você em um plano de reembolso.Também seria vantajoso entrar em contato com seu consultor financeiro ou um conselheiro de crédito para ajudá -lo a navegar no padrão.

A maioria das organizações que oferecem aconselhamento de crédito são organizações sem fins lucrativos e pode ser encontrada através de cooperativas de crédito locais, universidades,gerentes financeiros pessoais militaresouFiliais do Serviço de Extensão Cooperativa dos EUA.Recursos online, como oConselho do Consumidor da Comissão Federal de ComércioeConsumerfinance.gov, também pode fornecer informações valiosas sobre como gerenciar seu padrão.

Siga estas etapas para se recuperar de um empréstimo inadimplente.

1. Entre em contato com seu credore discuta suas opções para elaborar um plano de pagamento com pagamentos mais baixos que você pode lidar.
2. Abordar suas finanças pessoaise localize a causa raiz do seu empréstimo.Revise suas despesas mensais para criar um orçamento e reduzir os gastos sempre que possível para permitir o aumento dos pagamentos de empréstimos.
3. Discuta sua situação com os cobradores de dívidasSe o seu empréstimo foi entregue a uma agência de cobrança.Para evitar fraudes e assédio, os cobradores de dívidas estão sob leis rigorosas, portanto, obtenha “informações sobre validação” sobre a dívida antes de discutir sua situação com um cobrador de dívidas.As informações de validação são informações sobre o seu empréstimo, como o valor devido, o nome do seu credor e como contestar a dívida se você acha que não é seu.
4. Pague seu valor vencidoO mais rápido possível para voltar em boa posição com o credor e parar de acumular taxas tardias.Se você não puder fazer os pagamentos no empréstimo padrão, considere consolidar seu empréstimo.
5. Consolidar seu empréstimo padrãocom outras contas abertas usando um empréstimo de consolidação de dívida.Esta opção só pode estar disponível se você tiver um bom histórico de crédito ou conseguir um cosigner para o novo empréstimo.Um empréstimo de consolidação da dívida pode oferecer taxas de juros mais baixas ou termos mais longos de empréstimo, resultando em pagamentos mensais mais baixos.
6. Reúna -se com um conselheiro de crédito ou consultor financeirodiscutir um plano de longo prazo para reconstruir seu crédito e estabilidade financeira.
7. Trabalhar com uma empresa de socorro à dívidaPara ajudá -lo a negociar com seus credores para resolver sua dívida por menos do que você deve.A taxa que uma empresa de alívio da dívida cobra por seus serviços pode ser cara, mas pode valer a pena considerar se você precisar de ajuda para a navegação de como funciona o alívio da dívida.
8. Continue a fazer pagamentos e pagar outras dívidaspara reconstruir seu crédito.

Reabilitação e consolidação de empréstimos

A reabilitação de empréstimos visa tirar seu empréstimo de inadimplência retratando quaisquer inadimplências ou inadimplências do seu relatório de crédito.A reabilitação pode torná-lo elegível para planos de pagamento orientado a renda e restaurar sua elegibilidade futura para novos empréstimos ou linhas de crédito.

Existem muitos programas diferentes de reabilitação disponíveis, desde a reabilitação de empréstimos pessoais até a reabilitação da dívida de empréstimos para estudantes e a reabilitação de empréstimos hipotecários.Esses programas estabelecem um conjunto específico de diretrizes que você precisa seguir para tirar sua dívida de inadimplência e criar um futuro financeiro estável.

A consolidação de empréstimos, por outro lado, envolve obter um novo empréstimo para pagar todas as dívidas existentes, essencialmente rolando toda a sua dívida em um único pagamento mensal.Idealmente, esse novo pagamento mensal terá uma taxa de juros mais baixa.

Considere a seguinte ilustração: Um homem chamado Stewart, que tinha um empréstimo pessoal de US $ 10.000, descobriu que havia perdido seis meses em pagamentos enquanto cuidava de seu cônjuge doente.O caos da doença de sua esposa chamou toda a atenção de Stewart e ele não percebeu os e -mails e cartas declarando que seu empréstimo havia feito inadimplência.

Uma vez que ele percebeu seu erro, Stewart chamou seu credor e explicou a situação.Ele estava aberto a fazer o que precisava para restaurar sua situação financeira, mas não podia pagar a totalidade do saldo.

Stewart decidiu que um programa de reabilitação de empréstimos era adequado para ele, porque sabia que poderia seguir um conjunto de etapas e restaurar com sucesso sua credibilidade.Após nove meses de pagamentos diligentes e comunicação aberta com seu credor, Stewart conseguiu pagar a inadimplência do empréstimo e retomar os pagamentos normais de empréstimos.

Talvez você não tenha nenhum empréstimo em padrão agora, mas você está ciente da possibilidade de isso acontecer se não mudar seus hábitos de consumo.Você pode tomar medidas proativas para evitar um inadimplência de empréstimo, como orçamento, configurar lembretes de pagamento e ajustar seu plano de reembolso com seu credor.

A obtenção de estabilidade financeira requer planejamento e esforço diligente.Criando um orçamento, gastando menos do que você faz, colocando dinheiro extra em umConta de poupança superiorE sempre pagar suas dívidas no prazo ajudará bastante a construir uma fundação financeira estável.

Se você está preocupado com o fato de que um empréstimo é uma possibilidade realista, explore a modificação do empréstimo através do seu credor ou refinanciamento e consolidação antes que seu empréstimo seja inadimplente.

Explorando a modificação do empréstimo

Com a modificação do empréstimo, o credor e o mutuário negociam novos termos de empréstimo que tornam os pagamentos mais atingíveis para o mutuário.Os credores não são legalmente obrigados a modificar um contrato de empréstimo, mas podem oferecer concessões para um mutuário sob determinadas circunstâncias.

Para negociar com êxito uma modificação de empréstimo, atenda às suas necessidades antes que seu empréstimo seja inadimplente e seja honesto sobre o que você pode pagar.Discuta taxas de juros mais baixas ou um termo de reembolso mais longo.Você também pode solicitar ao credor que relatasse seu empréstimo como atual para evitar a inadimplência de crédito ou remover as taxas atrasadas para diminuir seu pagamento geral.

Refinanciamento e consolidação

O refinanciamento ou a consolidação de seus empréstimos pode ajudar a evitar um empréstimo, reduzindo seus pagamentos mensais.Normalmente, existem duas maneiras de reduzir seus pagamentos mensais com um empréstimo de refinanciamento ou consolidação da dívida: seu novo empréstimo tem uma taxa de juros mais baixa ou um período de reembolso mais longo.É importante observar que, se seus pagamentos forem mais baixos devido a um período de reembolso mais longo, você poderá pagar mais nos custos totais de juros ao longo da vida útil do empréstimo.

O refinanciamento ou a consolidação de sua dívida normalmente requer uma renda estável, uma pontuação de crédito justa ou um cosigner.Antes de assinar um novo empréstimo, avalie exatamente como o refinanciamento ou a consolidação o ajuda a longo prazo.É importante pesar os prós e contras de um novo empréstimo, especialmente se um prazo de reembolso mais longo resultar em custos totais de juros maiores.

Um padrão de empréstimo pode resultar em sérias conseqüências financeiras, incluindo danos à sua pontuação de crédito e até à ação legal.Antes de fazer um empréstimo, verifique se você pode gerenciar facilmente os pagamentos para evitar experimentar um desastre financeiro.

Se você já fez o inadimplente em um empréstimo ou está próximo de inadimplente de um empréstimo, tome medidas imediatamente.Existem opções disponíveis para ajudá -lo a se recuperar financeiramente - basta encontrar o certo para você.

Cathryn Barker é um redator freelancer, proprietário da Honeycomb Holistic Coup e ex -enfermeira registrada, especializada em escrever sobre a saúde das mulheres, a maternidade e a alfabetização financeira.Cathryn colaborou com várias agências, incluindo Gale Creative Agency e Chelsea Carbary Agency.

Quando Cathryn não está sentada em seu escritório ensolarado e cheio de plantas, você pode encontrá-la assando algo gostoso na cozinha ou descalço do lado de fora do sol.Cathryn é uma esposa e mãe orgulhosa de três filhos loucos.