Os fundos de empréstimos pessoais podem ser usados para vários propósitos, incluindoconsolidação de débitoe despesas médicas.Pode ser uma boa solução se você precisar de fundos rapidamente - alguns credores podem depositar fundos em sua conta tão rápido quanto o próximo dia útil.Além disso, as taxas médias são tipicamente menores do que outras formas de dívida, como cartões de crédito.
Mas como todos os produtos financeiros,empréstimos pessoaistem desvantagens também.Por exemplo, alguns credores cobram taxas altas, o que pode aumentar bastante seus custos de empréstimos.Antes de retirar um, você deve pesar os profissionais contra os contras para determinar se é a opção de financiamento certa para você - e considerar alternativas.
Prós e contras dos empréstimos pessoais: por que eles importam
Como em qualquer outra forma de dívida, há vantagens e desvantagens a serem cientes antessolicitando um empréstimo pessoal.Se você não considerar esses fatores antes de aceitar os termos do empréstimo, poderá colocar sua saúde financeira em jogo.Avalie cuidadosamente os seguintes prós e contras e como eles poderiam impactar sua carteira para tomar a melhor decisão para sua situação.
Profissionais de empréstimos pessoais
Empréstimos pessoais podem oferecer benefícios sobre outros tipos de empréstimos.Abaixo estão umpoucas vantagensde usar esse tipo de financiamento em relação a outras opções.
Um montante fixo
Como você recebe o pagamento do empréstimo de uma só vez, pode ser mais fácil fazer uma grande compra,consolidar dívidaou use o empréstimo de uma só vez.Além disso, você obterá uma taxa de juros fixa e um pagamento mensal previsível, facilitando o gerenciamento do empréstimo.
- Por que isso importa:Receber um pagamento fixo com uma taxa de juros fixa pode sermais fácil de gerenciare ajudá -lo a evitar pagamentos tardios.
Tempos de financiamento rápido
Empréstimos pessoais geralmente têm tempos de aprovação e tempos de pagamento rápidos, tornando -osÚtil para emergênciasou outras situações em que você precisa de dinheiro rapidamente.Alguns credores de empréstimos pessoais podem depositar o empréstimo para sua conta bancária assim que o próximo dia útil.
- Por que isso importa:Se você precisar de dinheiro rápido, um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção de financiamento.
Nenhum requisito colateral
Empréstimos pessoais não garantidosNão exija garantia para que você seja aprovado.Se você não puder pagar um empréstimo não garantido com base nos termos acordados com seu credor, você enfrentará consequências financeiras e de crédito significativas.
No entanto, empréstimos garantidos exigem que você apoie o saldo com um ativo (também chamado de garantia), como sua casa ou carro, e se você não puder pagar o empréstimo deles, seu ativo poderá ser apreendido para pagar o saldo.
- Por que isso importa:Com um empréstimo não garantido, um credor não pode levar sua garantia por não pagar o empréstimo, pelo menos sem a permissão de um tribunal.
Taxas de juros mais baixas
Os empréstimos pessoais geralmente vêm com taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito.Em abril de 2024, a taxa média de empréstimo pessoal é12,18 %, enquanto a médiataxa de cartão de créditoé 20,75 %.
Consumidores comExcelente histórico de créditopode se qualificar para taxas de empréstimos pessoais de cerca de 10,73 %, a 12,50 %.Você também pode se qualificar para um valor mais alto do que o limite dos seus cartões de crédito.
- Por que isso importa:Você pode economizar dinheiro com juros se tiver um bom crédito e aceitar um empréstimo pessoal em vez de um cartão de crédito.
Flexibilidade e versatilidade
Alguns empréstimos só podem ser usados para um certo propósito.Por exemplo, a compra de um veículo é a única maneira de usar os fundos se você tirar umempréstimo de carro.Empréstimos pessoais podem ser usados paramuitos propósitos, desde a consolidação da dívida até o pagamento de contas médicas.
Um empréstimo pessoal pode ser uma boa alternativa se você deseja financiar uma compra importante, mas não quiser ser preso em como você usa o dinheiro.Verifique com o seu credor sobre os usos aprovados para o empréstimo antes de se inscrever.
- Por que isso importa:Um empréstimo pessoal pode ser uma boa solução se você precisar emprestar dinheiro por praticamente qualquer motivo.
Termos de empréstimos estendidos
Ao contrário dos empréstimos de curto prazo, como empréstimos do dia de pagamento e outros que cobram altas taxas de juros, os empréstimos pessoais variam de 2 a 10 anos, dependendo do credor.Consequentemente, você pode receber um pagamento mensal razoável e tempo suficiente para pagar o que você empresta.
- Por que isso importa:Termos de empréstimo mais longos podem tornar o pagamento mensal mais acessível.Lembre -se de que quanto mais tempo o seu prazo de empréstimo, mais juros você pagará durante a vida útil do empréstimo.
Mais fácil de gerenciar
Algumas pessoas tiramEmpréstimos pessoais para consolidar dívidas, como várias contas de cartão de crédito.Um empréstimo pessoal com um pagamento mensal de taxa fixa única é mais fácil de gerenciar do que vários cartões de crédito com taxas de juros diferentes, datas de vencimento do pagamento e outras variáveis.
Os mutuários que se qualificam para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa do que seus cartões de crédito podem otimizar seus pagamentos mensais eEconomizar.
- Por que isso importa:Se você se qualificar para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa do que sua dívida atual, poderá economizar milhares de dólares em juros.
Contras de empréstimos pessoais
Empréstimos pessoais podem ser uma boa opção para alguns, mas não são a escolha certa em todas as situações.Aqui estão alguns negativos a serem considerados antes de fazer um empréstimo pessoal.
As taxas de juros podem ser maiores que as alternativas
As taxas de juros para empréstimos pessoais nem sempre são a opção mais baixa.Isso é especialmente verdadeiro paramutuários com baixo crédito, que pode pagar taxas de juros mais altas do que os cartões de crédito ou um empréstimo garantido que exige garantia.
- Por que isso importa:Quanto menor o seu crédito, maior a probabilidade de um credor cobrar uma alta taxa de juros.Como resultado, você pode acabar pagando milhares de dólares a mais de juros do que alguém com bom crédito.
Mais requisitos de elegibilidade
Empréstimos pessoais podem ter maisrequisitos rigorososdo que outros tipos de opções de financiamento.Se você tembaixo créditoOu uma curta história financeira, menos credores estarão disponíveis para você.Além disso, alguns credores não permitem co-signatários, que podem ser usados para fortalecer suas chances de aprovação se você tiver um histórico de crédito mínimo ou sua pontuação de crédito for baixa.
- Por que isso importa:A qualificação para um empréstimo pessoal pode ser mais difícil se você tiver crédito ruim.
Taxas e penalidades podem ser altas
Empréstimos pessoais podem vir com taxas e penalidades que podem aumentar o custo dos empréstimos.Alguns empréstimos vêm comTaxas de originaçãode 1 % a 6 % do valor do empréstimo.As taxas, que cobrem o processamento de empréstimos, podem ser implementadas no empréstimo ou subtraídas do valor desembolsado ao mutuário.
Alguns credores cobram penalidades de pré -pagamento se você pagar o saldo antes do final do seu período de empréstimo.Antes de se inscrever, revise todas as taxas e multas de quaisquer empréstimos pessoais que você esteja considerando.
- Por que isso importa:Taxas e multas podem aumentar bastante seus custos de empréstimos.
Pagamento mensal adicional
Quando você faz um empréstimo pessoal, está adicionando outro pagamento ao seu orçamento.Antes de realizar um empréstimo, verifique se o pagamento se encaixa confortavelmente nos seus planos financeiros atuais e futuros.Além disso, certifique -se de explicar a taxa de juros, o valor principal e as taxas quandoCalculando seu pagamento mensal.
- Por que isso importa:Um empréstimo pessoal pode pressionar seu orçamento se você emprestar mais do que pode pagar.
Aumento da carga da dívida
Empréstimos pessoaispode ser uma ferramenta para consolidar dívidas, como saldos de cartão de crédito, mas eles não abordam a causa da dívida.Pagar seus cartões de crédito com um empréstimo pessoal libera seu limite de crédito disponível.Se você não é cuidadoso, pode ser tentador acumular mais dívidas, em vez de se concentrar apenas em pagar.
- Por que isso importa:Embora a realização de um empréstimo pessoal possa ajudá-lo a consolidar a dívida de juros altos, isso pode fazer com que você se aprofunde em dívidas se não lidar com nenhum hábito de gasto ruim.
Pagamentos mensais mais altos do que cartões de crédito
Cartões de créditoVenha com pequenos pagamentos mensais mínimos e nenhum prazo para pagar seu saldo integralmente.Os empréstimos pessoais exigem um pagamento mensal fixo mais alto e devem ser pagos até o final do prazo do empréstimo.
Se você consolidar a dívida do cartão de crédito em um empréstimo pessoal, precisará se ajustar aos pagamentos mais altos e ao cronograma de pagamento do empréstimo ou à inadimplência do risco.
- Por que isso importa:Pagamentos mensais mais altos podem ser mais difíceis de gerenciar, dependendo de suas finanças.Como resultado, você pode estar em maior risco deinadimplente no empréstimo.
Danos potenciais de crédito
Se você não acompanhar seus pagamentos mensais ou falhar vários aplicativos, os empréstimos pessoais podem prejudicar sua pontuação de crédito.Quando você solicita um empréstimo, o credor conduzirá uma investigação de crédito difícil, que vaiderrubar sua pontuaçãoAlguns pontos e o valor da dívida que você deve vs. sua renda anual podem danificar seu crédito.
No entanto, a degradação inicial não dura muito com um histórico de reembolso positivo e sua pontuação crescerá à medida que você faz pagamentos mensais e paga sua dívida.Seu histórico de reembolso compõe a maior porcentagem - 35 % - do seuPontuação FICOE seus valores devidos representam 30 %.
- Por que isso importa:História fraca de reembolso e um altorelação dívida / rendaProvavelmente resultará em uma queda significativa no crédito, o que pode dificultar a aprovação de coisas como uma hipoteca e um empréstimo de carro.
Como decidir se um empréstimo pessoal é adequado para você
Empréstimos pessoais são uma opção atraente se você precisarDinheiro rápido.Além de considerar seus hábitos de consumo eCredit Health, considere os seguintes detalhes do empréstimo antes de se inscrever.
- Valores de empréstimodisponível.
- Taxas associadas ao empréstimo.
- Termos de empréstimo disponíveis.
- Suporte e experiência em atendimento ao cliente.
- Tipos de empréstimos disponíveis.
Quando um empréstimo pessoal pode ser adequado para você
Depois de investigar as opções disponíveis e suas taxas em potencial, veja como discernir se um empréstimo pessoal pode fazer sentido para sua situação:
- Você tem uma pontuação de crédito forte:As taxas de juros mais baixas são reservadas para os mutuários que têmbom crédito.
- Você quer pagar dívidas de juros altos:Empréstimos pessoais são uma boa maneira de consolidar e pagar dívidas caras de cartão de crédito.
- Você usará os fundos para as despesas necessárias:Outras boas razões para usar empréstimos pessoais incluem pagar as despesas de emergência ouremodelar sua casa.
Quando procurar uma alternativa
No entanto, empréstimos pessoais não são uma boa ideia para todos.Algumas razões pelas quais um empréstimo pessoal pode não ser adequado para você incluir:
- Você tem o hábito de gastar demais:Pagar seus cartões de crédito com um empréstimo pessoal pode não fazer sentido se você começar imediatamente a criar um novo saldo de cartão de crédito.
- Você não pode pagar os pagamentos mensais:Considere o cronograma de reembolso de um empréstimo pessoal e os pagamentos mensais.Use umCalculadora de empréstimoPara determinar se você pode ou não pagar os pagamentos mensais pelo prazo gasto pagando.
- Você não precisa do dinheiro com urgência:Pode fazer sentido aumentar sua economia para pagar por uma grande compra em vez de fazer um empréstimo pessoal e fazer pagamentos com juros por muitos anos.
A linha inferior
Antes de realizar um empréstimo pessoal, faça um plano de como você usará os fundos e como os reembolsará (com juros).Pese os prós e os contras de assumir um empréstimo pessoal, em vez de usar outra opção de financiamento.Revise alternativascomo um empréstimo de capital doméstico, um HELOC ou uma transferência de saldo do cartão de crédito.Use umCalculadora de BankratePara ajudá -lo a determinar a melhor opção de empréstimos para você.
Se você está considerando um empréstimo pessoal, obtenha cotações de vários credores para comparar taxas de juros e termos de empréstimo.Não se esqueça de ler as letras pequenas, incluindo taxas e penalidades.Depois de ter todos os dados, decida se os benefícios de um empréstimo pessoal superam as desvantagens antes de assumir um compromisso.
