O financiamento de uma casa não tem reputação de ser um processo particularmente rápido, agradável ou transparente - mas as marés estão mudando.Um dos componentes mais demorados e frustrantes do ciclo de empréstimos hipotecários foi obter uma reforma moderna.
Neste artigo, cobrimos quais são as verificações de renda e emprego para empréstimos à habitação e por que são importantes.Também explicamos como os credores hipotecários podem selecionar um método de verificação que melhora a eficiência operacional e a experiência do mutuário.
O que são verificações de renda hipotecária e verificações de emprego hipotecário?
Para simplificar, os credores hipotecários verificam a renda e o emprego de um mutuário para validar:
Que um mutuário tem um emprego
A renda total que um mutuário coleta de todas as fontes
Quão estável é a renda de um mutuário
Por que os credores verificam o emprego e a renda para hipotecas?
Os credores verificam o emprego e a renda de um mutuário para determinar a capacidade do mutuário de pagar um empréstimo à habitação.Ao fazer isso, os credores reduzem o risco de um empréstimo inadimplente e o risco de solicitações de recompra.
Uma recompra de empréstimo é quando um investidor que comprou um empréstimo no mercado secundário exige que o credor original recomprasse o empréstimo.Isso pode acontecer se um investidor descobrir que o credor não realizou a devida diligência adequada.Apesar do nome, as recompras de empréstimos não são voluntárias e representam grandes perdas nas demonstrações de renda dos credores,especialmente nos últimos anos.
As verificações de renda e emprego também beneficiam os mutuários.Se um mutuário aceitar um empréstimo que entra em falta, sua pontuação de crédito cairá.Isso tornará mais difícil para o mutuário obter crédito no futuro.No pior cenário, um mutuário que não pode fazer seus pagamentos de hipoteca também pode perder sua casa.
Como os credores hipotecários verificam o emprego e a renda?
Os credores hipotecários geralmente verificam a renda e o emprego entrando em contato diretamente com o empregador de um mutuário diretamente e revisando a recente documentação de emprego e renda.Esses documentos podem incluir uma carta de verificação de emprego, estupres de pagamento recentes, W-2s ou qualquer outra coisa para provar um histórico de emprego e confirmar a renda.
Historicamente, esse tem sido um processo lento e caro para o credor.Também é um processo frustrante e demorado para o mutuário.Para agilizar o processo, muitos credores hipotecários verificam renda e emprego por meio de um fornecedor de verificação de terceiros.Existem três tipos principais de fornecedores de verificação de terceiros:
Aqueles que dependem de bancos de dados de verificação
Aqueles que dependem de dados bancários e de ativos
Aqueles que aproveitam as conexões diretas da folha de pagamento.
Abaixo, discutimos cada tipo de mais detalhes.
Bancos de dados de verificação
Os bancos de dados de verificação estão em uso há décadas.Fornecedores de verificação de terceiros, como o número de trabalho, mantêm bancos de dados de verificação para validar renda e emprego em nome dos credores.Eles constroem seus bancos de dados de verificação comprando dados de renda e emprego dos mutuários de empregadores e fornecedores de folha de pagamento como o ADP.
Para os credores, a verificação de renda e emprego por meio de um fornecedor de banco de dados de verificação é muito mais rápido que as verificações manuais descritas na seção anterior.Mas hádesvantagens notáveis para bancos de dados de verificaçãotambém:
Custo - Fornecedores como o número de trabalho Compre os dados que usam e transmitem esses custos para os credores.Isso torna o processo de verificação muito caro.Por sua vez, os credores geralmente transmitem esses custos para os mutuários na forma deTaxas de originação.
Qualidade dos dados - Os dados em um banco de dados de verificação são estáticos, o que significa que pode ter semanas ou até meses de idade.Como resultado, os dados correm o risco de serem imprecisos.Por exemplo, um banco de dados de verificação pode não refletir uma perda de emprego recente, colocando um credor em risco.
Cobertura - Existem lacunas significativas na cobertura quando se trata de bancos de dados de verificação.Como regra geral, os bancos de dados não cobrem os mutuários empregados pelo governo federal ou pelaqueles que trabalham na economia do show.
Dados bancários e ativos
Outros fornecedores de verificação de terceiros, como Finity e Plaid, usam dados bancários e de ativos financeiros para verificar a renda e o emprego.Eles fazem isso construindo integrações com instituições financeiras e obtendo acesso com permissão dos mutuários para acessar os dados associados às suas contas individuais.
Os fornecedores usam esses dados para inferir o status de renda e emprego.Por exemplo, os dados bancários mostram se um mutuário recebe constantemente um depósito direto de um empregador.Isso serve como prova de que o mutuário tem um emprego.Um credor pode então usar o valor desses depósitos para fazer suposições sobre a base, o pagamento bruto e líquido dos mutuários.
A vantagem dessa abordagem é que ela tende a ser mais barata que os bancos de dados de verificação, porque os fornecedores não estão comprando e vendendo dados.Mas também existem algumas desvantagens no uso de dados bancários e ativos para renda e verificação de emprego.Nomeadamente:
Os dados são tão frescos quanto o mais recente depósito direto de um mutuário.
Os dados oferecem apenas informações indiretas sobre renda.
Os mutuários podem hesitar em conceder credores e vendedores de verificação de terceiros acesso aos dados sensíveis da conta bancária.
Você pode ler mais sobre as possíveis armadilhas dos dados bancários para verificações de renda e empregoaqui.
Conexões diretas da folha de pagamento
Outro tipo de verificações de terceiros aproveita as conexões diretas da folha de pagamento.É quando um fornecedor de verificação cria integrações com fontes originais de dados de renda e emprego, incluindo:
Software de folha de pagamento (como o MYADP)
Sistemas de folha de pagamento do empregador (como os de propriedade da Starbucks, Target e USPS)
Plataformas de gig (como Uber e Lyft)
Os fornecedores que usam conexões diretas de folha de pagamento acessar os dados de um mutuário nesses sistemas porSolicitando permissão do mutuário.Uma vez conectado, o fornecedor pode gerar relatórios de VOI e VOE para um credor hipotecário em segundos.
Comparado às verificações manuais e bancos de dados de verificação, as verificações baseadas em conexão com a folha de pagamento são mais baratas.As conexões da folha de pagamento também permitem que os credores realizem verificações em tempo real e da fonte da verdade, garantindo alta precisão.Os melhores fornecedores de verificação de conexão com a folha de pagamento até puxam os stubs de pagamento necessários e os W-2 das contas dos mutuários, economizando o tempo e o aborrecimento a todos.Exemplos de fornecedores de verificação que alavancam as conexões da folha de pagamento incluem Argyle, Pinwheel e Truv.
As coisas que os credores devem considerar ao selecionar os fornecedores de VOI e VOE
A parceria com um fornecedor de verificação de terceiros quase sempre acelera o processo de verificação em comparação com a abordagem manual interna.Mas os credores hipotecários têm razão em se considerar o fornecedor de verificação que eles escolhem para seus negócios.
Ao avaliar os fornecedores de verificação, os credores devem ter em mente o seguinte:
Cobertura - não basta olhar para quantos consumidores um fornecedorreivindicaçõescobrir.Os credores também devem verificar a cobertura em relação à sua base de clientes e mercado -alvo para garantir um crossover ideal.Idealmente, um credor também executará um programa piloto com o fornecedor para validar a reivindicação de cobertura do fornecedor.
Taxa de conversão - é claro, a cobertura é apenas parte da equação.Os credores também devem considerar a taxa de conversão de um fornecedor.Se o fluxo do usuário de um fornecedor não for fácil ou confiável, é mais provável que os mutuários entrem.
Qualidade de dados -Qualidade de dadosAvalia a integridade, consistência, exclusividade, pontualidade, validade, conformidade e relevância/aptidão para fins comerciais.Como vimos, a qualidade dos conjuntos de dados dos fornecedores de verificação varia.
Suporte - Um fornecedor de verificação é tão bom quanto fácil de implementar, usar e manter.Os credores devem prestar muita atenção à qualidade do apoio que recebem de um fornecedor durante o processo de vendas.Eles também devem considerar conversar com os clientes existentes de um fornecedor sobre sua experiência de suporte antes de se comprometer com uma parceria.
Quando os credores hipotecários verificam renda e emprego?
Os credores realizam a verificação da renda e o emprego para hipotecas várias vezes durante o ciclo de empréstimos:
Na pré-aprovação
Nesse estágio, muitos credores exigirão que os mutuários forneçam prova de renda e emprego, como vários estupres de pagamento.Os credores também podem executar relatórios de VOI e VOE.
Durante a originação/processamento do empréstimo
Todo credor realizará renda e verificação de emprego antes que um empréstimo passasse pelo processo de subscrição.
Antes do fechamento
Muitos credores repetirão as verificações de renda e emprego antes de fechar para confirmar que nada mudou.Isso ajuda o credor a reduzir o risco de uma recompra de empréstimo.
Os mutuários devem observar:Especialistas geralmente recomendamque eles não mudam de emprego durante o processo de empréstimo hipotecário, se puderem ajudá -lo.
Quanto tempo dura o processo de verificação de renda e emprego?
O tempo necessário para concluir o VOE e o VOI para empréstimos hipotecários varia dependendo do método de verificação que um credor usa.O processo pode durar de alguns dias a semanas se um credor estiver revisando manualmente os documentos e chamando os empregadores.Por outro lado, um credor que usa um fornecedor de terceiros para digitalizar ou automatizar o processo de verificação pode concluir verificações em minutos ou horas.
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A linha inferior
Nem todas as abordagens para verificar a renda e o emprego são iguais.Alguns métodos, como verificações manuais, criam aborrecimentos para mutuários e agentes de empréstimos e levam a atrasos no ciclo de empréstimos hipotecários.Outros, como bancos de dados de verificação, são muito caros e oferecem dados menos confiáveis aos credores.E outros ainda, como integrações bancárias, oferecem apenas renda indireta e validação de emprego.
Os credores modernos que priorizam a eficiência e a experiência do mutuário estão se voltando para verificações digitalizadas por meio de conexões de folha de pagamento.Somente as conexões da folha de pagamento oferecem verificações rápidas e baratas de renda e emprego em tempo real e diretamente da fonte da verdade.
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