Os credores olham para os extratos bancários antes de fechar? (2024)

De que documentação você precisa?

A solicitação de uma hipoteca pode parecer intimidadora por causa dos documentos que seus credores solicitam que você forneça antes que estenda uma hipoteca a você e sua família.Esses documentos essenciais incluem seus registros de renda, comoPagam Stubs, dois IDs emitidos pelo governo(normalmente sua carteira de motorista e cartão de segurança social) e seuDocumentação de ativos.

A documentação de ativos específica necessária para os credores pode variar dependendo do tipo de programa de empréstimo que você optar.ParaEmpréstimos convencionaisouEmpréstimos jumbo, dois meses de suas extratos de conta bancária primária podem ser suficientes.No entanto, para umEmpréstimo do USDAA qualificação pode exigir pelo menos dois meses de declarações para todos os membros da família acima de 18 anos de idade em sua casa.

Um extrato bancário é uma janela para sua vida financeira e desempenha um papel crucial noProcesso de hipoteca.Os extratos bancários dizem ao seu agente de empréstimos quanto dinheiro você ganha, onde você o gasta e se está sendo financeiramente responsável com seu fluxo de caixa.Isso determinará se você pode obter um empréstimo hipotecário aprovado para poder comprar uma casa.

Seus recentes extratos bancários mostram se você pode pagar os custos de adiantamento e fechamento, bem como pagamentos mensais de hipotecas.Como eles são essenciais para isso, seus credores verificam os extratos, depósitos e saques bancários para bandeiras vermelhas-particularmente saldos negativos resultantes de descobertos ou taxas de fundos não suficientes.

O que os subscritores estão procurando em seus extratos bancários?

Os subscritores e oficiais de empréstimos normalmente verificam as atividades bancárias de dois meses anteriores em seus extratos bancários.Para os solicitantes de hipoteca autônomos, no entanto, eles podem voltar para 12 a 24 meses.

Você pode pagar seu adiantamento

Seus extratos bancários mostrarão se você já economizou dinheiro suficiente.Seu oficial de empréstimo solicitará todos os tipos de extratos bancários, incluindo contas de verificação e poupança.

O dinheiro que você economizou determinará a quantidade de hipoteca que você pode pagar.Se o seu subscritor exigir que você faça um10% de adiantamento, você pode solicitar uma hipoteca no valor de US $ 300.000 apenas se tiver economizado US $ 30.000.

Da mesma forma, o dinheiro que você economizou deve cobrircustos finais, avaliação e outras despesas que vêm com a compra de uma casa.

Você pode pagar seus pagamentos mensais de hipoteca

Se você é proprietário de uma empresa autônomo ou um mutuário empregado, durante o processo de compra em casa, seu credor rastreará e verificará suas fontes de renda.

Seu nível de renda é totalmente visível em seus extratos bancários.Os credores hipotecários analisam os extratos bancários para ver quanto dinheiro você ganha e que tipos de dívidas você já carrega: cartões de crédito, pagamentos de carros e empréstimos para estudantes aumentam sua relação dívida / renda.Credores hipotecáriosrequer um DTI inferior a43%Para garantir que você possa fazer seus pagamentos de empréstimos hipotecários.

Seus extratos bancários mostram dinheiro entrando e saindo.É isso que determinará a renda disponível para pagar sua hipoteca.

Você tem algumas reservas de caixa

As reservas de caixa dizem aos subscritores que você pode pagar sua hipoteca por alguns meses, mesmo que não tenha uma renda estável.Eles são o seu fundo de emergência, caso você esteja temporariamente desempregado.A existência de uma reserva de caixa mostra responsabilidade e previsão, que os agentes de empréstimos apreciam muito.

Você não assumiu dívidas extras recentemente

Assumir dívidas extras, como empréstimos pessoais, aumenta seu DTI e afeta sua pontuação de crédito.Seu relatório de crédito é importante quando você está se candidatando a uma hipoteca.Se você decidir comprar um carro a crédito, aumentará seu nível geral de dívida e talvez não possa pagar pagamentos mensais de hipotecas.Os credores hipotecários usam extratos bancários para verificar sua situação financeira e garantir que seu DTI permita pagar as parcelas mensais do novo empréstimo à habitação.

O dinheiro que você economizou vem de uma fonte legal

Se você tiver grandes depósitos além do seu trabalho, deve explicar de onde eles vieram.Por exemplo, USDA eFHA empréstimosConsidere depósitos que não sejam do Payroll superiores a 1% do preço de compra da casa ou valor avaliado como grandes depósitos, enquanto convencional, jumbo eEmpréstimos VADefinir grandes depósitos como depósitos que não sejam de pagamento que excedam 50% da sua renda qualificada mensal.

Embora essas definições forneçam uma diretriz, os credores hipotecários podem ter suas próprias regras sobre grandes depósitos.Seu credor hipotecário precisa verificar se todos os fundos em sua conta são adquiridos e temperados, o que significa que seus fundos não apenas precisam ser justificados, mas também devem estar em sua conta por algum tempo.

Isso garante que você não esteja pagando seu adiantamento com um empréstimo não oficial.Nesses casos, você pode ser solicitado a escrever cartas de explicação e fornecer fontes para alguns depósitos.Essas cartas de explicação manuscritas ou digitadas esclarecerão o que aconteceu e como você planeja evitar ocorrências futuras.

Siga com seus planos para corrigir esses problemas, pois o descoberta repetida até AFA implementação de uma estratégia pode levar o subscritor a percebê -lo como um risco maior.

O que os subscritores não querem ver em seus extratos bancários

Bandeiras vermelhas que sinalizam problemas em potencial com suas dívidas atuais, pagamentos de aluguel ou hábitos de gastos, incluem descobertos, saques inexplicáveis e depósitos incomuns.

Escravo e dívidas não pagas

Um subscritor ficará curioso se vir inúmeros descobertos, dívidas de cartão de crédito não pagas e cheques devolvidos.Estes são sinais de que você não está lidando com suas finanças com responsabilidade.O agente de empréstimos provavelmente tirará a conclusão de que você não terá consciência com seus pagamentos de hipoteca.

Retiradas inexplicáveis

Os subscritores hipotecários prestam muita atenção às retiradas recorrentes em seus extratos bancários e as comparam com as dívidas listadas no seu pedido de empréstimo.Se alguma retirada parecer inconsistente com as informações fornecidas, elas buscarão esclarecimentos.Por exemplo, se houver saques recorrentes que não sejam de pagamento, o subscritor poderá perguntar se estiverem associados a dívidas ou itens como pagamentos de apoio à criança.

Em situações em que os mutuários têm acordos informais para pensão alimentícia, pode ser necessária uma carta de explicação assinada de ambas as partes envolvidas.Esta carta deve especificar o valor acordado e a duração dos pagamentos de pensão alimentícia, juntamente com a certidão de nascimento da criança se os termos relacionados à idade forem mencionados.Tais saques afetam a relação dívida / renda e podem dificultar o pagamento da hipoteca.

Grandes depósitos em seus extratos bancários também podem aumentarperguntas de subscritores.Obviamente, diferentes programas de empréstimos têm definições variadas do que constitui um grande depósito.

Não-payroll, depósitos únicos apenas

Ocasionalmente, você pode receber depósitos únicos, como o pagamento por ajudar um vizinho com uma tarefa.Nesses casos, você deve explicar claramente a fonte e a natureza do depósito em sua carta de explicação.Fornecer detalhes adicionais, como um breve contrato entre você e o pagador, pode apoiar ainda mais sua explicação.

Os depósitos de fornecimento podem parecer esmagadores, mas é uma parte necessária do processo de solicitação de hipoteca.Se você não tiver um depósito direto, precisará fornecer cópias de seus contracheques para verificar os depósitos em sua conta bancária.Ao escrever sua carta de explicação, você também deseja incluir detalhes como a data e o valor de cada depósito, fornecendo ao subscritor o máximo de informações possível.

Depósitos que não aparecem como folha de pagamento ou depósitos diretos, especialmente aqueles que superiores a 1% do valor do empréstimo, devem ser adquiridos e explicados ao subscritor.As transferências entre as contas bancárias também podem exigir explicações e fornecimento, principalmente se os valores transferidos excederem certos limites.

Isso pode afetar a aprovação do seu empréstimo se você não puder definir as fontes de fundos para determinados depósitos, principalmente depósitos em dinheiro sem origens claras.Os credores provavelmente negarão seu aplicativo se você não fornecer uma fonte credível para os fundos necessários.As leis de lavagem de dinheiro restringem os subscritores de aprovar fundos que não possuam uma fonte transparente.

Os extratos bancários divulgam seu estado financeiro

Seus extratos bancários servem comodocumentos críticosno processo de aprovação da hipoteca.Eles fornecem informações sobre sua saúde financeira, hábitos reais de gastos e capacidade de gerenciar dívidas - todas as quais influenciam a decisão do credor em relação à sua aprovação de hipoteca.Os credores precisam de extratos bancários para prosseguir com a verificação do histórico de depósito e retirada exigido pelo processo de solicitação de empréstimo.

Compreender a importância dos extratos bancários e tomar proativamente as medidas necessárias para lidar com as bandeiras vermelhas pode melhorar bastante suas chances de garantir o empréstimo hipotecário necessário para tornar a casa dos seus sonhos uma realidade.

Se você precisar de ajuda para preparar seus documentos,entre em contato com um agente de empréstimo hipotecário7 dias por semana ou conecte -se conosco através de nossos canais de mídia social!