Requisitos de empréstimo pessoal e como atendê-los | Árvore de empréstimo (2024)

Você pode usar um empréstimo pessoal para diversas finalidades, como cobrir despesas emergenciais ou consolidar dívidas com juros altos. Embora os requisitos de empréstimo pessoal variem de acordo com o credor e o valor do empréstimo, normalmente você precisa de uma boa pontuação de crédito e uma renda confiável para se qualificar.

Compreender as qualificações comuns para empréstimos pessoais pode ajudá-lo a aumentar suas chances de aprovação, ajudando a garantir melhores taxas e prazos.

Antes de iniciar o processo de inscrição, familiarize-se com como se qualificar para um empréstimo pessoal. Embora cada credor seja diferente, a maioria baseia a elegibilidade para empréstimos pessoais nos seguintes fatores:

1. Pontuação e histórico de crédito

Seupontuação de créditoé um dos fatores mais importantes que os credores consideram ao determinar sua elegibilidade para um empréstimo pessoal. Uma pontuação de crédito mais baixa sugere que você pode ser um mutuário arriscado. Os credores protegem-se deste risco aumentando as taxas de juro e encurtando os prazos, reservando as ofertas mais competitivas para aqueles comexcelente crédito.

Como seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação FICO, um histórico sólido de pagamentos dentro do prazo aumentará suas chances de aprovação.A falta de pagamentos pode afetar seu crédito, com um único pagamento atrasado permanecendo em seu relatório de crédito por até sete anos.

Alguns credores também exigem vários anos dehistórico de créditopara se qualificar para um empréstimo pessoal.

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2. Renda

Os credores normalmente exigem uma renda mensal ou anual específica para garantir que você possa efetuar os pagamentos do empréstimo. A prova de renda pode incluir recibos de salário, declarações de impostos, declarações de benefícios por invalidez, pensão alimentícia e pagamentos de seguridade social.

Se você não ganha o suficiente para se qualificar para um empréstimo pessoal, considerecomeçando uma agitação lateralpara trazer mais dinheiro.

3. Rácio dívida/rendimento

Seurácio dívida / rendimento (DTI)mostra aos credores quanto de sua renda mensal vai para suas dívidas atuais. O DTI é importante porque garante ao credor que você terá renda suficiente após pagar as contas essenciais para cobrir o pagamento do empréstimo pessoal.

Embora seja geralmente recomendado manter o índice de DTI abaixo de 43%, a maioria dos credores prefere índices de 35% ou menos.

4. Garantia

Empréstimos pessoais garantidosexigem garantias para ajudar a reduzir o risco do credor. Formas típicas degarantiapodem incluir ativos físicos como imóveis, veículos ou joias, ou ativos financeiros como contas em dinheiro, carteiras de investimento ou certificados de depósito. Se você não pagar a dívida, o credor poderá confiscar a garantia para cobrir o saldo restante.

Os mutuários incapazes de fornecer garantias podem considerarempréstimos pessoais sem garantia. No entanto, esses empréstimos tendem a ter taxas mais elevadas.

Documentos necessários para um empréstimo pessoal

Os credores normalmente exigem documentação para verificar suas informações ao passar pelo processo de empréstimo pessoal. Embora a documentação exata varie de acordo com o credor, aqui estão alguns documentos comuns que você pode fornecer:

• Um pedido de empréstimo:O primeiro passo para obter um empréstimo pessoal é enviar um pedido a um credor. Este formulário deve incluir suas informações pessoais, o motivo do empréstimo, pontuação de crédito e renda. Nota: mesmo que vocêpré-qualificado para um empréstimo pessoalcom um credor específico, você ainda precisará enviar um pedido oficial.
• Identificação pessoal:Pode ser necessário fornecer documentos de identidade emitidos pelo governo, como carteira de motorista, certidão de nascimento ou passaporte, bem como seu número de Seguro Social.
• Prova de endereço:Mesmo que você se inscreva para receber contas eletrônicas, seu credor ainda precisará verificar seu endereço físico com uma cópia do seu aluguel ou conta de serviços públicos.
• Prova de renda:Seu credor provavelmente solicitará verificação de renda, como W-2s, recibos de pagamento ou declarações fiscais.

Mesmo que você atenda aos requisitos de elegibilidade para empréstimos pessoais, pode haver opções melhores do que assumir essa forma de dívida. Aqui estão algumas questões importantes a serem consideradas antes de assinar a linha pontilhada.

Eu realmente preciso de um empréstimo pessoal?

Embora um empréstimo pessoal possa ajudar em tempos de dificuldades financeiras, outras opções de baixo custo podem ser mais adequadas à sua situação. Por exemplo, um0% de introdução no cartão de crédito APRpode pausar seus juros por até 21 meses, ajudando você a economizar centenas de dólares em transferências de saldo e novas compras. No entanto, é provável que você economize mais emempréstimos pessoais versus cartões de créditono longo prazo, uma vez que as taxas de cartão de crédito tendem a ser significativamente mais altas.

Se você está lidando com uma montanha de dívidas, umempréstimo de consolidação de dívidasourefinanciamento de cartão de créditoPoderia ajudar. A consolidação não apenas pode ajudá-lo a garantir uma taxa mais baixa, mas também pode simplificar sua vida ao ter apenas um pagamento de empréstimo a pagar por mês.

Eu entendo as taxas e taxas?

Nem todas as ofertas de empréstimo são fáceis de entender. Aqui estão alguns fatores a serem considerados ao decidir se um empréstimo pessoal é a melhor opção para você.

• Taxas de juros fixas vs. variáveis:As taxas de juros variáveis ​​flutuam ao longo da duração do empréstimo, enquanto as taxas fixas permanecem inalteradas. Embora uma taxa variável baixa pareça um negócio melhor, geralmente é melhor manter uma taxa fixa para pagamentos previsíveis.
• Taxas de originação:Alguns empréstimos pessoais cobram uma taxa únicataxa de originação, variando de 1% a 12% do principal do empréstimo. Considere uma de nossas principais opções paraempréstimos pessoais sem taxas de originaçãopara economizar em taxas extras.
• Penalidades de pré-pagamento:Penalidades de pré-pagamentoajude os credores a recuperar o dinheiro perdido com juros se você pagar sua dívida antecipadamente. A taxa pode ser baseada em um período específico de cobrança de juros, como o que você pagaria em 12 meses, ou uma porcentagem do saldo restante. As penalidades de pré-pagamento normalmente não vêm com empréstimos pessoais, mas é uma boa ideia verificar com seu credor se você deseja pagar o empréstimo antecipadamente.

Posso pagar os pagamentos mensais?

Mesmo se você se qualificar para um empréstimo pessoal, você deseja garantir que os pagamentos mensais não sejam um exagero para o seuorçamento. Use a calculadora de empréstimo pessoal abaixo para calcular os números e estimar seus pagamentos. Se possível, tente pedir emprestado um valor baixo para ajudá-lo a manter o controle dos pagamentos, já queinadimplência em um empréstimopode afetar drasticamente sua pontuação de crédito.

Como se qualificar para um empréstimo pessoal

Embora cada credor tenha suas próprias diretrizes e requisitos, existem algumas etapas que você pode seguir para fortalecer seu pedido de empréstimo pessoal.

• Melhore sua pontuação de crédito:Aboa pontuação de créditode 670 ou superior pode ajudá-lo a desbloquear melhores taxas e condições. Embora alguns credores concedam crédito a mutuários com pontuações tão baixas quanto 300, você normalmente pagará taxas mais altas e mais juros ao longo da vida do empréstimo.Melhorando sua pontuação de créditoantes de se inscrever pode ajudá-lo a economizar mais.
• Reduza seu DTI:Os credores podem considerar um alto índice de DTI porque seu orçamento está muito esticado. Para compensar isso, trabalhe para aumentar sua renda e pagar agressivamente dívidas antigas.
• Adicione um fiador:Inscrever-se com uma pessoa digna de créditofiadorpode ajudar a reduzir o risco do credor e aumentar as chances de garantir uma taxa melhor. Você pode procurar credores que forneçamempréstimos pessoais com fiadores. Apenas certifique-se de que seu fiador conheça a responsabilidade legal de fiar um empréstimo.
• Fornecer garantia:Você pode aproveitar ativos como um carro ou uma conta de investimento para obter taxas de empréstimo mais baixas e prazos de reembolso mais flexíveis. No entanto, compare as diferenças entreempréstimos pessoais não garantidos versus empréstimos pessoais garantidospara garantir que você escolha a opção certa para sua situação. Com empréstimos garantidos, você corre o risco de perder seus ativos se não conseguir pagar a dívida.

Aqui estão cinco etapas paraobter um empréstimo pessoalque atenda às suas necessidades.

1. Decida quanto você deseja pedir emprestado

Revise suas contas atuais e calcule quanto financiamento você precisa. Considere pedir um empréstimo de uma quantia menor para facilitar o cumprimento do cronograma de pagamento. Depois de estabelecer um histórico de pagamentos dentro do prazo, você pode considerar pedir mais empréstimos no futuro.

2. Revise sua pontuação e relatório de crédito

Você podeverifique sua pontuação de créditode graça comPrimavera da LendingTree- sem afetar seu crédito. Embora as pontuações de crédito variem de 300 a 850, o mínimopontuação de crédito para um empréstimo pessoalnormalmente é 580. No entanto, os mutuários com pontuação de 640 ou superior tendem a obter melhores taxas e prazos de empréstimo.

Você também pode acessar seu relatório de crédito gratuito uma vez por ano emAnnualCreditReport.com. Tenha em mente os seguintes fatores ao revisar seurelatório de crédito:

• Histórico de pagamento
• Valores devidos
• Comprimento do histórico de crédito
• Mistura de crédito
• Novo crédito

3. Compre ofertas pré-qualificadas de credores

Muitos credores oferecem um processo de pré-qualificação, que envolve umverificação de crédito suavepara que o credor possa revisar seu histórico de crédito. Ao contrário dos pedidos de empréstimo oficiais,a pré-qualificação não prejudica sua pontuação de crédito.

Vale a pena reunir várias ofertas de pré-qualificação para comparar APRs estimados e termos de reembolso para encontrar a melhor opção de empréstimo pessoal para você.

No entanto, as taxas e os termos listados na oferta de pré-qualificação são apenas uma estimativa – você deve enviar uma inscrição oficial para ver sua oferta final.

4. Reúna documentos

Revise o site do credor para obter uma lista detalhada de documentos e papelada necessários, como formas aceitáveis ​​de identificação e comprovante de emprego. Reunir esses documentos com antecedência pode acelerar o processo de inscrição para ajudá-lo a obter seus fundos rapidamente.

5. Solicite um empréstimo pessoal

O processo oficial de solicitação de empréstimo exige o envio de uma inscrição on-line ou pessoalmente, juntamente com todos os documentos necessários para verificação. Este estágio difere da pré-qualificação e requer uma verificação de crédito rigorosa, o que provavelmente fará com que sua pontuação de crédito caia temporariamente em alguns pontos.

Reveja ocontrato de empréstimo pessoalantes de assinar para ter certeza de que entende as taxas, termos e taxas. Se alguma parte estiver confusa, peça esclarecimentos ao credor.

Normalmente, o credor depositará os fundos do seu empréstimo pessoal diretamente em sua conta bancária, um a três dias após o fechamento, embora alguns credores possam demorar mais. Você pode entãousar o produto do empréstimo para qualquer despesa.

O que fazer se seu empréstimo pessoal for negado

Existem muitas razões pelas quais um credor poderianegar um pedido de empréstimo pessoal, como uma pontuação de crédito baixa ou um índice de DTI alto. Ou você pode ter solicitado um empréstimo de mais dinheiro do que o credor pensa que você pode administrar com responsabilidade com base em sua renda e outras obrigações financeiras.

Se o seu pedido de empréstimo pessoal foi negado, aqui estão algumas etapas que você pode seguir para aumentar suas chances de ser aprovado no futuro:

Pergunte por que sua inscrição foi rejeitada.

De acordo com a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, os credores devem explicar por que seu pedido de empréstimo foi negado. Use essas informações para focar nas áreas que precisam de melhorias, como se você abriu recentemente muitos cartões de crédito ou se seu histórico de crédito precisa de mais tempo para ser estabelecido.

Revise seu relatório de crédito em busca de erros e erros.

Erros e atividades fraudulentas podem acontecer, prejudicando sua pontuação de crédito. Como resultado, os credores podem se sentir cautelosos ao trabalhar com você. Você pode corrigir isso enviando umdisputa de relatório de créditopara a agência de relatórios de crédito.

Melhore o seu DTI pagando dívidas antigas.

Se você tiver um índice de DTI alto, os credores podem acreditar que você não pode pagar o empréstimo. Você pode usar táticas como aavalanche de dívidasebola de neve da dívidamétodos para saldar dívidas antigas. Além disso, dê uma olhada em seuíndice de utilização de crédito. Um credor pode negar seu pedido se você tiver muitos cartões de crédito esgotados.

Aumente sua renda.

Os credores querem ter certeza de que você pode pagar a dívida. Se você puder encontrarmaneiras de ganhar dinheiro extra, você provavelmente será elegível para mais opções de financiamento.

Procure um valor de empréstimo menor.

Alguns credores podem não estar dispostos a trabalhar com você se você estiver procurando um empréstimo grande, mas tiver uma renda baixa ou uma pontuação de crédito ruim. Considere candidatar-se a umpequeno empréstimo pessoalpara ver se isso melhora suas chances.

Considere opções alternativas de financiamento.

Se você tiver dificuldade para obter aprovação para um empréstimo pessoal, pode considerar as seguintes opções:

• Cartão de crédito pessoal:Cartões de créditonormalmente são mais fáceis de se qualificar do que empréstimos pessoais e podem até render bônus e recompensas. No entanto, você deve seguirmelhores práticas de cartão de créditocomo manter seus saldos baixos e sempre pagar suas contas em dia para manter um perfil de crédito positivo.
• HELOC:Alinha de crédito de home equity (HELOC)é semelhante a um cartão de crédito – você pode sacar dinheiro até o limite definido quantas vezes for necessário, pagando apenas os valores que usar. No entanto, você corre o risco de perder sua casa se não conseguir pagar a dívida.
• Financiamento ponto a ponto:Comempréstimos ponto a ponto, você se conecta com um investidor individual por meio de uma plataforma de empréstimo. Semelhante aos empréstimos tradicionais, você recebe os fundos de uma só vez e faz pagamentos de juros fixos.