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- A inadimplência de um empréstimo acontece depois que você perde os pagamentos por um período definido.
- Quando você padrão em um empréstimo, sua pontuação de crédito sofrerá.
- Dependendo do tipo de empréstimo, os credores podem revogar garantias ou receber o pagamento por meio de outras opções.
Você pode ter tomado um empréstimo para financiar uma série de compras - por exemplo, uma casa, um carro ou sua educação.No entanto, se você ficar para trás com seus pagamentos, seu empréstimo poderá entrar em inadimplência, o que pode vir com algumas consequências sérias.
Ninguém quer inadimplência em um empréstimo.Mas, caso você faça, é útil entender as implicações.
O que significa inadimplência em um empréstimo?
A inadimplência de um empréstimo acontece quando você perde os pagamentos por um certo período de tempo.Em outras palavras, não manter o seu fim de um contrato de empréstimo pode eventualmente levar seu empréstimo a inadimplência.
Antes de você oficialmente inadimplência do empréstimo, muitas vezes há um período de carência, chamado delinquência, entre perder um pagamento e a inadimplência do empréstimo.A duração do período de inadimplência varia com base no seu empréstimo, mas começa assim que você perder um pagamento.Dependendo do seu tipo de empréstimo, esse período de carência geralmente está na faixa de 30 a 90 dias.
A inadimplência de um empréstimo pode danificar significativamente sua pontuação de crédito, custar milhares de juros acumulados e impedir que você obtenha outro empréstimo no futuro.
Se você padrão em um empréstimo seguro, o credor poderá ter o direito de revogar sua garantia.Por exemplo, se você padrão nos pagamentos de hipotecas, o credor poderá encerrar sua casa.Se você não for inadimplente em dívida não garantida, o credor não poderá reivindicar imediatamente seus ativos.No entanto, o credor pode seguir ações legais para obter pagamento.
Como os padrões de empréstimos funcionam
Embora o número exato de dias varie dependendo do tipo de empréstimo e credor, você pode esperar que seu empréstimo caia em inadimplência depois de perder pagamentos por um período definido.
Se você estiver ficando para trás com seus pagamentos ou medo, chegue ao seu credor imediatamente.Pergunte sobre as opções de adiamento, que envolvem uma pausa temporária às suas obrigações de pagamento por um período definido.Mesmo um pequeno alívio pode lhe dar tempo suficiente para voltar aos trilhos com seus pagamentos de empréstimos.
Se o seu credor não conceder um adiamento, veja quanto tempo você pode ter antes de estar em padrão.Obviamente, os números no gráfico abaixo são apenas estimativas.Se você precisar de detalhes, procure seu credor para entender melhor suas regras.
Tipo de empréstimo | Quantidade padrão de tempo até o empréstimo considerado o padrão | Quantidade padrão de tempo até que o não pagamento relatou as agências de crédito |
Empréstimo estudantil | 270 dias | 90 dias |
Auto empréstimo | 30 dias | 30 dias |
Empréstimo pessoal | 30 dias | 30 dias |
Hipoteca | 30 dias | 30 dias |
Quais são as conseqüências de inadimplência em um empréstimo?
O tipo de empréstimo em que você é inadimplente vem com diferentes consequências.Dependendo do tipo de empréstimo, você pode ter seus salários decorados, garantias apreendidas ou encerradas em casa.À medida que seu período padrão se estende, você também pode acumular milhares de dólares em juros não pagos.
"A maioria dos acordos de empréstimos para residências e veículos também permite a reintegração física da propriedade se a dívida estiver inadimplente", dizTodd Christensen, um conselheiro financeiro credenciado pela AFCPE."Embora os credores normalmente não desejem revogar seu veículo ou excluir sua casa, eles iniciarão esses procedimentos se acharem que é a opção menos pior".
Além disso, a inadimplência de um empréstimo pode causar danos à sua pontuação de crédito que é muitodifícil de reparar.O histórico de pagamento é responsável por 35% da sua pontuação do FICO.
É importante ressaltar que não é crime inadimplência em um empréstimo.Nenhum credor pode prender por não pagar um empréstimo.A inadimplência de um empréstimo pode ser uma ofensa civil, e você pode ter que comparecer ao tribunal.Mas você não cumprirá o tempo de prisão por inadimplência em um empréstimo.
Hipotecas
Os pagamentos perdidos em sua hipoteca têm consequências sérias que podem incluir a perda de sua casa.Após três pagamentos perdidos, seu credor pode iniciar oprocesso de execução duma hipoteca.
Uma das maneiras deEvite um padrãoé paraRefinanciar sua hipoteca.Se você tiver patrimônio suficiente em sua casa, o refinanciamento pode diminuir seus pagamentos mensais para torná -los mais acessíveis.Os credores tendem a ver a execução duma hipoteca como último recurso e podem concordar com uma tolerância se você solicitar um.Isso permite que você pause seus pagamentos de hipoteca por um certo tempo ou, em alguns casos, faça pagamentos reduzidos.
Empréstimos estudantis
Os empréstimos para estudantes federais são fortemente regulamentados por lei, com graves penalidades para aqueles que não pagam.
Antes que um empréstimo para estudantes seja inadimplente, os mutuários têm várias opções para evitar um impacto negativo de crédito, incluindo solicitar um plano de pagamento diferente, solicitar uma tolerância ou refinanciar seus empréstimos.
Quando umO empréstimo para estudantes é inadimplente, os mutuários podem estar impedidos de comprar uma casa, e os empréstimos podem não ser resolvidos sob falência.
Empréstimos pessoais
As consequências de inadimplência de um empréstimo pessoal dependem de que tipo de empréstimo é:seguro versus não garantido.Os empréstimos garantidos são apoiados por garantias, como um automóvel ou outro ativo.Empréstimos não garantidos não requerem garantias e são aprovados com base na credibilidade do mutuário.
A maioria dos empréstimos pessoais não é segura.Nesse caso, o credor pode enviar a dívida a uma agência de cobrança de dívidas, que pode processá -lo para recuperar os fundos.Por fim, um juiz pode decidir enfeitar seus salários ou colocar uma garantia em seus ativos.Com um empréstimo garantido, o credor tem o direito de apreender o que você suportar como garantia se você não for inadimplente.
Cartões de crédito
A dívida do cartão de crédito não é segura, o que significa que não é apoiado por garantias.Se você padrão em sua dívida com cartão de crédito, o emissor poderá enviar a dívida às cobranças.A essa altura, o saldo da sua conta provavelmente já terá crescido significativamente por causa das taxas tardias e juros acumulados.
No pior cenário, você pode enfrentar a penhora salarial ou colocar uma garantia em sua casa ou em outros ativos se o cobrador de dívidas o procurar para recuperar os fundos.
Empréstimos para automóveis
Empréstimos para automóveis são empréstimos garantidos, com o credor mantendo uma garantia no título do seu veículo até que a dívida seja paga.
A reintegração de posse geralmente não é do melhor interesse financeiro do credor.Muitos concordarão em reestruturar seu empréstimo se você perguntar.Estender o prazo do seu empréstimo reduzirá seu pagamento mensal.Mas, a longo prazo, você pagará mais juros.
Como sair do empréstimo padrão
"A comunicação é o componente principal", dizRyan Pic, fundador da Generations Insurance & Financial Services."Enquanto você permanecer em contato consistente com eles e aproveitar qualquer assistência de dificuldades que eles possam oferecer, as chances de inadimplência em um empréstimo diminuem substancialmente".
Se você estiver enfrentando inadimplência em seus empréstimos, considere a consolidação de empréstimos.Ao consolidar seus empréstimos, você recebe um empréstimo de um credor pelo valor total da dívida que deseja combinar.Em seguida, você usa esses fundos para pagar as dívidas individuais e menores.No final, você tem toda a sua dívida em um pagamento mensal, um prazo para reembolso da dívida e uma taxa de juros menor.
Para os mutuários federais de empréstimos para estudantes, a reabilitação de empréstimos é uma possibilidade.Ao se inscrever para reabilitação de empréstimos, você precisará concordar em fazer nove pagamentos mensais voluntários e acessíveis dentro de 20 dias após a data de vencimento por um período consecutivo de 10 meses.
Outras opções incluem trabalhar com um conselheiro de crédito.Dependendo do tamanho do seu empréstimo inadimplente, você também pode considerar a falência como uma opção de último recurso.
O que significa inadimplência em uma frequência de empréstimos
O que acontece quando um empréstimo é inadimplente?
Dependendo do tipo de empréstimo em que você inadimplente, você pode ter seus salários decorados, garantias apreendidas ou excluídas em casa.À medida que seu período padrão se estende, você também pode acumular milhares de dólares em juros sobre a dívida.
Como faço para resolver um empréstimo padrão?
Se você está enfrentando padrão, uma opção éconsolidação de débito, onde você assume um novo empréstimo para pagar as dívidas que deve em várias contas diferentes, deixando você com um pagamento mensal.Outras opções incluem reabilitação de empréstimos para empréstimos para estudantes, aconselhamento de crédito ou, como último recurso,falência.
Quanto tempo um empréstimo permanece registrado?
Um padrão permanecerá no seu relatório de crédito e será considerado em sua pontuação de crédito por até sete anos.
Quanto sua pontuação de crédito cai quando você padrão em um empréstimo?
O número de pontos que sua pontuação de crédito cairá quando você padrão em um empréstimo variará dependendo do estado geral do seu crédito.No entanto, o histórico de pagamentos é responsável por 35% da sua pontuação do FICO.Portanto, o impacto de um padrão na sua pontuação será significativo.
Sarah Sharkey é uma escritora de finanças pessoais que gosta de ajudar as pessoas a tomar melhores decisões financeiras.Sarah gosta de viajar, fazer caminhadas e ler quando não está escrevendo.Você pode se conectar com ela no blog delaAdulto aventureiro.
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