Que pontuação de crédito eu preciso para comprar uma casa? (2024)

Uma casa é provavelmente a compra mais cara que você já fez, e a maioria das pessoas não tem economias suficientes para pagar por uma casa integralmente.É por isso que a maioria dos compradores precisa obter uma hipoteca para comprar uma casa.Infelizmente, nem todos poderão obter aprovação para uma hipoteca.Um dos fatores que podem afetar se o seu pedido de hipoteca é aprovado é sua pontuação de crédito.Continue lendo para saber qual pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa.

Pontuação de crédito necessária para comprar uma casa por tipo de empréstimo

Os credores usam várias métricas para determinar se você deve ou não aprová -lo ou não para um empréstimo à habitação.Isso inclui o valor da renda que você ganha, sua relação dívida / renda (DTI) e sua pontuação de crédito.As pontuações mínimas de crédito necessárias para os diferentes tipos de empréstimos hipotecários são explicadas em detalhes abaixo.

Empréstimo convencional |Pontuação de crédito: 620

Empréstimos convencionais - morta que não são apoiados por uma agência governamental - são o tipo mais comum de hipoteca.Para se qualificar para um empréstimo convencional, você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 620, embora alguns credores possam optar por aprovar pedidos de hipoteca convencionais apenas para mutuários com pontuação de crédito de 680 ou mais.Se o seu adiantamento formenos de 20%, você provavelmente também terá que comprarSeguro de hipoteca privada (PMI)conforme proteção adicional para o credor no caso de você padrão no empréstimo.

Empréstimo FHA |Pontuação de crédito: 580

UmHouve um empréstimoé um tipo de hipoteca que é segurada pela Federal Housing Administration.Esse seguro significa que há menos risco para o credor, para que ele possa aprovar hipotecas para candidatos com pontuações de crédito de 580 ou mais (desde que você possa reduzir pelo menos 3,5% do preço de compra).Se você tiver um adiantamento mais significativo (pelo menos 10% do preço de compra), os credores poderão aprovar um empréstimo da FHA para um requerente com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500.

Empréstimo VA |Pontuação de crédito: 580

Empréstimos VAestão segurados pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos dos EUA, embora o VA realmente não faça os empréstimos.Um empréstimo de VA é uma opção se você é um membro atual ou ex -membro dos Estados Unidos (ou em alguns casos o cônjuge de um membro do serviço).Com um empréstimo VA, você pode ter um baixo pagamento (mesmo sem pagamento, em alguns casos), uma baixa taxa de juros e nenhum requisito de comprar PMI.Embora não haja requisito mínimo de pontuação de crédito para a aprovação do empréstimo do VA, muitos credores apenas os aprovarão para os mutuários que têm uma pontuação de pelo menos 580 - em alguns casos 620).

Empréstimo do USDA |Pontuação de crédito: 580

Empréstimos do USDAestão segurados pelo Departamento de Agricultura dos EUA.Eles pretendem ajudar compradores de baixa ou média renda a comprar casas em áreas rurais como uma maneira de construir a população lá.Como os empréstimos do VA, os empréstimos do USDA não têm um requisito oficial de pontuação mínima de crédito.No entanto, muitos credores aprovarão hipotecas do USDA apenas para candidatos com pontuações de crédito de 580 ou mais.

Empréstimo Jumbo |Pontuação de crédito: 680

Empréstimos jumbo destinados a compradores que desejam comprar uma casa que exceda oLimites de empréstimo em conformidade (CLLs)definido pela Federal Housing Finance Agency (FHFA).Para 2023, isso significa que as casas que custam mais de US $ 726.200 na maioria das áreas do país (o número chega a US $ 1.089.300 em determinadas áreas de alto custo).Se você precisar de um empréstimo Jumbo para comprar uma casa, provavelmente precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 680. Alguns credores podem fazer isso 700).

Como sua pontuação de crédito afeta as taxas de hipoteca

Embora sua pontuação de crédito não seja a única parte dos credores de dados para determinar sua taxa de hipoteca, ela desempenha um papel significativo.Uma pontuação de crédito "boa" ou "excelente" sinaliza aos credores que você é responsável pelo dinheiro e paga suas contas a tempo.Os credores assumem que isso significa que você chegaria a tempo com seus pagamentos mensais de hipoteca.Isso pode se traduzir em uma taxa de juros mais baixa.

Por outro lado, um mutuário com uma pontuação de crédito "ruim" ou "justa" é vista como mais arriscada para os credores, pois é mais provável que eles percaem os pagamentos ou a inadimplência em um empréstimo completamente.Pode ser difícil para os mutuários com pontuações de crédito mais baixas encontrarem um credor para aprovar uma hipoteca para eles.Se eles encontrarem um, provavelmente terão uma taxa de juros muito mais alta, o que significa que pagarão mais juros ao longo da vida do empréstimo.

Você pode obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito ruim?

Certamente é possível encontrar um credor para aprovar uma hipoteca se você tiver uma pontuação de crédito ruim, principalmente se você optar por um empréstimo da FHA ou do USDA.No entanto, você provavelmente terá muito mais problemas para encontrar um credor do que se sua pontuação fosse "boa" ou "excelente".Além disso, mesmo se você encontrar um credor para aprovar seu pedido de hipoteca, provavelmente receberá uma taxa de hipoteca muito mais alta do que se sua pontuação de crédito fosse maior.Como observado anteriormente, isso significa que você terá pagamentos mensais mais altos e pagou mais juros no momento em que o prazo do empréstimo terminar.

Se sua pontuação de crédito for ruim, consideretrabalhando para melhorarAntes de solicitar uma hipoteca.Dependendo da sua pontuação atual, mesmo uma pequena melhoria que o empurra do intervalo "justo" para a "boa" pode diminuir significativamente sua taxa de hipoteca.

Como melhorar sua pontuação de crédito para comprar uma casa

Se você deseja trabalhar em sua pontuação de crédito antes de começar a comprar uma casa, aqui estão algumas etapas simples a seguir.

Monitore seu crédito

Ficar de olho no seu crédito pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.Isso ocorre porque você pode pegar qualquer discrepâncias e abordá -las mais cedo, antes que elas tenham um efeito sério em seu crédito.Além disso, o monitoramento do seu crédito ajuda a ver as melhorias que você está fazendo em tempo real, o que pode motivá -lo a continuar.Um serviço de monitoramento de crédito, comomyficoouExperianPode mantê -lo no caminho certo enquanto você se prepara para comprar uma casa.

Fazer pagamentos pontuais

Fazer pagamentos no prazo terá o maior efeito na sua pontuação de crédito.Crie uma lista de todas as contas mensais e trimestrais que você possui e quando chegar.A partir daí, você pode definir lembretes no seu telefone para pagar as contas ou configurar o pagamento automático da conta, para que você não precise pensar em outro.

Construa seu arquivo de crédito

Um arquivo de crédito esbelto pode se traduzir em uma pontuação de crédito mais baixa.Idealmente, você deve ter uma mistura de empréstimos parcelados (como empréstimos para carros ou estudantes) e crédito rotativo (como cartões de crédito ou outras linhas de crédito) em seu arquivo de crédito.

Se o seu arquivo for relativamente novo e você achar difícil se qualificar para cartões de crédito tradicionais, considere solicitar umcartão de crédito garantidoe usá -lo para aumentar seu crédito.Os credores geralmente não executam verificações de crédito para obter aplicativos de cartão de crédito seguros, mas você precisará colocar um depósito de segurança (que geralmente se traduz no limite do cartão).Algumas opções recomendadas são as seguintes.

Diminuir sua utilização de crédito

Sua utilização de crédito é a quantidade de crédito disponível que você está usando atualmente.Por exemplo, se você tiver um total de US $ 10.000 em crédito disponível em dois ou três cartões e estiver carregando um saldo geral de US $ 6.000, sua utilização de crédito será de 60%.Idealmente, sua utilização de crédito deve ser de 30% ou menos, por isso é uma boa ideia começar a pagar sua dívida para diminuir essa porcentagem antes de solicitar uma hipoteca.

Proporção de dívida / renda (DTI)

Seu índice DTI é calculado dividindo seus pagamentos mensais totais da dívida por sua receita bruta mensal (antes dos impostos), multiplicada por 100. Este número informa aos credores o quão bem você gerencia os pagamentos de empréstimos e se está vivendo de acordo com seus meios.Uma alta relação DTI pode ser uma bandeira vermelha para os credores e pode resultar em negar seu pedido de hipoteca.

Para diminuir sua relação DTI, você precisará reduzir sua dívida ou aumentar sua renda.É aqui queum orçamentopode ser útil.Ele permite que você entenda melhor para onde vai a sua renda mensal e determine como você pode fazer ajustes para ajudar a pagar dívidas.Além disso, você pode considerar um aumento ao seu chefe, solicitando empregos com salários mais altos ou iniciando uma agitação lateral para ganhar algum dinheiro extra que você pode colocar em suas dívidas.

Carimbo de hora: quanto melhor a sua pontuação, melhor sua hipoteca

Se sua pontuação de crédito já for "boa" ou "excelente", você provavelmente está em um bom lugar para solicitar uma hipoteca.Se sua pontuação for menor que isso, pode ser melhor esperar e trabalhar para melhorá -la antes da caça à casa.Embora você possa encontrar uma hipoteca com uma pontuação de crédito mais baixa, você pode acabar pagando a milhares de juros ao longo da vida do empréstimo do que você faria se você trabalhasse para aumentar sua pontuação antes de solicitar um empréstimo à habitação.

Perguntas frequentes (perguntas frequentes)

Quais são as principais diferenças entre uma hipoteca e um empréstimo à habitação?

Os termos "hipoteca" e "empréstimo à habitação" são usados para descrever o mesmo produto financeiro: um empréstimo que você usa para ajudar a financiar uma compra de casa.Os dois termos podem ser usados de forma intercambiável.

É difícil obter uma hipoteca?

Pode ser difícil obter uma hipoteca com crédito "justo" ou "ruim", mas há opções disponíveis se você não puder esperar antes de solicitar um empréstimo.A melhor opção é adiar a compra de uma casa até melhorar sua pontuação de crédito.

Qual pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa de US $ 250.000?

Não há uma pontuação de crédito necessária para comprar uma casa de US $ 250.000.Em vez disso, dependerá do tipo de empréstimo para o qual você aplica e dos requisitos do credor.Você poderá obter um empréstimo da FHA com uma pontuação tão baixa quanto 500 se tiver um adiantamento de 10%;Caso contrário, você provavelmente precisará de uma pontuação de 580 a 620 no mínimo.