Cada empréstimo, desde uma hipoteca até umempréstimo comercial, vem com parâmetros e diretrizes básicas dentro das quais o banco deve trabalhar. Por exemplo, muitas hipotecas são geralmente um empréstimo de 30 anos em vez de um empréstimo de 3 anos. Por outro lado, umempréstimo imobiliário comercialpode ser entre cinco ou menos anos até 20 anos.
Muitos factores influenciam os termos do empréstimo, o que cria aestrutura de empréstimo. A estrutura do empréstimo é importante tanto para o banco como para o mutuário, pois ajuda a satisfazer as necessidades financeiras do mutuário, ao mesmo tempo que evita que o banco assuma riscos desnecessários.
É importante entender o que influencia a estrutura do empréstimo para garantir que você obtenha uma boa estrutura de empréstimo para qualquer tipo de empréstimo.
Como estruturar seu empréstimo
Uma boa estrutura de empréstimo é vital para garantir que você possa pagar o empréstimo no prazo e que o empréstimo em si atenda ao propósito pretendido. Uma boa estrutura de empréstimo também é importante para o credor, a fim de garantir que você não deixará de pagar o empréstimo.
Adaptar a estrutura do seu empréstimo às suas necessidades e objetivos permitirá evitar gastos excessivos e causar menos estresse. A estruturação de um empréstimo é única para cada situação e indivíduo, mas existem algumas características gerais do empréstimo que você deve conhecer antes de concordar com um empréstimo.
O tipo de empréstimo – empréstimos garantidos versus empréstimos não garantidos
O primeiro passo para obter uma boa estrutura de empréstimo é entender que tipo de empréstimo você deseja e precisa, além de apenas uma hipoteca ou um empréstimo comercial. A maioria dos empréstimos se enquadra em duas categorias: empréstimos garantidos e não garantidos.
Empréstimos garantidos são empréstimos garantidos por garantias. Freqüentemente, eles são mais atraentes para os credores porque, se você deixar de pagar um empréstimo garantido, eles terão o direito de usar a garantia para pagar o empréstimo. Aempréstimo hipotecário é um exemplo de empréstimo seguro, pois a casa pode ser usada como garantia. Os empréstimos garantidos representam menos risco para os credores e podem apresentar taxas de juros mais baixas e melhores condições do que um empréstimo sem garantia.
Os empréstimos não garantidos são reembolsados com base na promessa de reembolso. Os credores levarão isso em consideração, e muitas vezes há taxas de juros mais altas e requisitos mais rígidos para obter esses tipos de empréstimos.
Taxa de juros – fixa vs variável
A taxa de juros é o que o credor cobra além do principal para emprestar o empréstimo ao mutuário. Também pode ser chamada de TAEG ou taxa percentual anual. A porcentagem da taxa de juros depende de muitos fatores:
- O valor emprestado
- O credor
- O tipo de empréstimo
- O crédito do mutuário
- Qualquer garantia dada para o empréstimo
Quaisquer que sejam as taxas de juros que você obtiver, afetarão quanto você pagará ao longo da vida do seu empréstimo.
Existem dois tipos de taxas de juros disponíveis: fixas ou variáveis. Taxas de juros fixas são empréstimos que têm a mesma taxa de juros durante todo o empréstimo; eles não mudam.
Os empréstimos variáveis, por outro lado, mudarão com o tempo. Freqüentemente, começam com uma taxa inferior a uma taxa fixa no início do empréstimo, mas podem ser ajustados de tempos em tempos com base na economia. Embora os juros variáveis sejam muitas vezes mais baixos do que as taxas de juros fixas, o valor do seu pagamento mudará periodicamente e é importante considerar isso para a sua estrutura de empréstimo.
Reembolso – montante fixo vs empréstimos parcelados
Reembolsar significa reembolsar o empréstimo, e há duas maneiras principais de fazer isso: parcelamento ou pagamento único. Se você tiver um empréstimo hipotecário, geralmente fará um parcelamento, o que significa que você pega o dinheiro emprestado do credor e o paga nas parcelas combinadas. Essas parcelas incluirão o principal, a taxa de juros e quaisquer taxas adicionais.
Se o seu empréstimo estiver estruturado com pagamento único, você deverá pagar o empréstimo em uma única parcela, incluindo os juros acumulados. Isso ocorrerá em uma data acordada posteriormente. Empréstimos menores, comoempréstimos pessoais, pode ser estruturado com pagamento único, mas fatores irão influenciá-lo.
A maioria dos empréstimos pode ser paga integralmente antecipadamente, mas alguns credores cobrarão uma taxa de reembolso antecipado que será definida nos termos do empréstimo.
Outros fatores que afetam a estrutura do empréstimo
Muita pesquisa e consideração são necessárias para decidir uma estrutura de empréstimo. Embora o tipo de empréstimo e a taxa de juros estejam entre os mais importantes, muitos outros fatores influenciam a estrutura do empréstimo que você recebe. Alguns fatores podem ser controlados, como o valor do principal, enquanto outros, como o risco do mutuário, estão mais fora do seu controle, e caberá ao credor avaliar o seu risco.
Prazo do empréstimo– O prazo do empréstimo refere-se aos termos e condições de um empréstimo. Isso pode incluir quanto tempo o mutuário tem para pagar o empréstimo, taxas associadas e taxa de juros. Antes de assinar um empréstimo, ele detalhará o que se espera do mutuário e do credor. Se não concordar com o prazo do empréstimo, você pode rejeitá-lo ou trabalhar com seu credor para ver se consegue ajustar os termos.
Valor do principal ou do empréstimo– O valor do empréstimo ou principal é o valor do empréstimo. Este é um dos maiores fatores da estrutura do empréstimo. O principal não inclui juros; os juros são um valor separado que será adicionado ao pagamento.
Ao procurar a estrutura de empréstimo certa para você, os empréstimos com principais maiores tendem a ter prazos mais longos e taxas de juros diferentes em comparação com empréstimos menores.
Garantia– A estrutura do empréstimo pode mudar dependendo se o mutuário apresenta alguma garantia, como bens pessoais. As garantias ajudam a reduzir o risco de um mutuário na perspectiva de um banco, o que pode reduzir a taxa de juro.
Risco do mutuário– O grau de risco que um mutuário corre determina grande parte da estrutura do empréstimo. Se um mutuário tiver um bom crédito, garantias e um grande pagamento inicial, há menos risco de inadimplência do empréstimo. Com menos risco, você consegue uma melhor estrutura de empréstimo.
O que é uma boa estrutura de empréstimo?
Uma boa estrutura de empréstimo é benéfica tanto para o mutuário quanto para o credor, pois ajuda a economizar tempo e dinheiro para ambas as partes. Para os mutuários, uma boa estrutura de empréstimo pode aumentar a eficácia dos seus empréstimos, proteger os seus activos e até facilitar a reestruturação dos seus empréstimos no futuro. Ao decidir qual empréstimo contratar ou falar com seu credor sobre um pedido de empréstimo atual, considere algumas das seguintes questões para obter a melhor estrutura de empréstimo para você:
- Qual é a taxa de juros?
- O empréstimo é garantido ou não garantido?
- Quantos meses você tem para pagar o empréstimo?
- Como são configurados os pagamentos – incluem os juros ou são apenas juros?
- Você tem algum relatório financeiro e com que frequência?
Com todos estes factores em mente, uma boa estrutura de empréstimo será, em última análise, a melhor opção para que o credor possa trabalhar com o mutuário para obter benefícios mútuos e reduzir o risco de incumprimento do empréstimo.
Benefícios de uma boa estrutura de empréstimo
Um empréstimo bem estruturado traz muitos benefícios tanto para o mutuário quanto para o credor; o mais importante, claro, é que atenda às necessidades do credor e do devedor. O mutuário poderá obter acesso ao fluxo de caixa de que necessita, enquanto o credor terá a garantia de que seu dinheiro será pago a tempo.
A estrutura de empréstimo correta também pode ajudar a proteger o credor de perder dinheiro, proteger os ativos do credor e até mesmo fornecer os benefícios fiscais adequados. Eles podem definir o preço de um empréstimo dentro do razoável que ainda lhes permitirá obter lucro.
Para um mutuário, uma boa estrutura de empréstimo geralmente significa obter o melhor empréstimo possível para sua situação. Isso pode significar taxas de juros mais baixas, um valor maior ou um prazo de empréstimo melhor, permitindo-lhes economizar dinheiro.
Obtendo um empréstimo bem estruturado
Cada mutuário tem desejos e necessidades diferentes ao encontrar a estrutura de empréstimo certa. Por exemplo, você pode precisar de umempréstimo para pequenas empresascom excelentes taxas de juros que você pode pagar de uma só vez, mas tem um histórico de crédito arriscado. Para atingir seus objetivos, seu credor deve trabalhar com você para encontrar uma estrutura de empréstimo que funcione para ambos.
Compreender o que acontece em uma estrutura de empréstimo permitirá que você seja mais informativo ao tomar grandes decisões financeiras. É fácil concordar com o primeiro empréstimo para o qual você foi aprovado, mas observe mais de perto para garantir que a estrutura funcionará para você e não custará mais dinheiro do que o necessário.
Se você tiver alguma dúvida sobre a estrutura do empréstimo ou estiver interessado em solicitar um empréstimo,entre em contato com um de nossos especialistas para obter ajuda.
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