Se você é um comprador de casas pela primeira vez ou está entrando novamente no mercado imobiliário, a qualificação para uma hipoteca pode ser intimidadora.Ao aprender o que os credores analisam ao decidir se devem fazer um empréstimo, você estará mais confiante em navegar no processo de solicitação de hipoteca.
Os padrões podem diferir de credor para credor, mas existem quatro componentes principais - os quatro C's - que os credores avaliarão para determinar se farão um empréstimo: capacidade, capital, garantia e crédito.
Capacidade de pagar o empréstimo
Os credores analisam sua renda, histórico de emprego, poupança e pagamentos mensais da dívida e outras obrigações financeiras para garantir que você tenha os meios para assumir confortavelmente uma hipoteca.
Uma das maneiras pelas quais os credores verificam sua renda é analisando vários anos de suas declarações de imposto de renda federal e W-2, juntamente com os atuais stubs de pagamento.Eles avaliam sua renda com base em:
- A fonte e o tipo de renda (por exemplo, assalariados, comissão outrabalhadores por conta própria).
- Há quanto tempo você recebe a renda e se está estável.
- Quanto tempo espera -se que a renda continue no futuro.
Os credores também analisarão suas dívidas ou responsabilidades mensais recorrentes, como:
- Pagamentos de carros
- Empréstimos estudantis
- Pagamentos com cartão de crédito
- Empréstimos pessoais
- Pensão alimentícia
- Pensão alimentícia
- Outras dívidas que você é obrigado a pagar
Capital
Os credores consideram seu dinheiro e poupança prontamente disponíveisinvestimentos, propriedades e outros ativos que você pode acessar rapidamente em dinheiro.
Ter dinheiro economizado ou em investimentos que você pode converter facilmente em dinheiro, conhecido comoReservas de caixa, prova que você pode gerenciar suas finanças e ter fundos, além de sua renda, para pagar a hipoteca.As reservas de caixa podem incluir:
- Poupança
- Fundos do mercado monetário
- Outros investimentos que podem ser convertidos em dinheiro, como contas de aposentadoria individuais (IRAs), certificados de depósito (CDs), ações, títulos ou contas 401 (k)
Juntamente com as reservas de caixa, outras fontes de capital aceitáveis podem incluir:
- Presentes de membros da família.
- Assistência de adiantamento ou custo de fechamentoprogramas.
- Subsídios ou programas de fundos correspondentes.
- Equidade do suor.
Quando você solicita uma hipoteca, o credor pode precisar verificar a fonte de qualquer depósito grande em sua conta bancária para garantir que eles sejam de umfonte permitida.Ou seja, que você obteve o dinheiro legalmente e que não foi emprestado a você.
Os credores também podem analisar os últimos dois meses de declarações para suas contas de verificação e poupança, contas do mercado monetário ou contas de investimento para avaliar quanto capital você tem.
Garantia
Os credores consideram o valor da propriedade e outros bens que você está comprometendo como segurança contra o empréstimo.
No caso de uma hipoteca, a garantia é a casa que você está comprando.Se você não pagar sua hipoteca, a empresa hipotecária poderá tomar posse de sua casa, conhecida comoexecução duma hipoteca.
Para determinar o valor justo de mercado da casa que você gostaria de comprar, durante o processo de construção de casas, seu credor pedirá umavaliação da propriedadeIsso o compara a casas semelhantes no bairro.
Crédito
Credores verificam o seuPontuação de crédito e históriaPara avaliar seu registro depagando contas e outras dívidasna hora.
Muitas hipotecas também têm requisitos mínimos de pontuação de crédito.Além disso, sua pontuação de crédito pode ditar oTaxa de juros que você obtém em seu empréstimoe quanto de umpagamento inicialserá necessário.
Mesmo se você é um locatário ou não tem planos de comprar agora, é uma boa ideiaFique inteligente com o créditoE conheça maneiras de construir e manter uma forte saúde de crédito.
