Como aumentar sua pontuação de crédito 200 pontos - crédito forte (2024)

Aproximadamente 31% dos americanos têm umsubprimePontuação de crédito, um FICO^®Pontuação abaixo de 670.¹.Se você está nesse grupo, sabe como é significativamente mais difícil se qualificar para contas como uma hipoteca ou empréstimo automático e, mesmo quando você se qualifica para um empréstimo, geralmente paga taxas e taxas de juros mais altas.

Infelizmente,Crédito ruimTende a prendê -lo em um ciclo vicioso também.Pontuações de crédito baixas significam taxas de juros altos.Taxas de juros altos significam maiores pagamentos mensais.Pagamentos maiores são mais fáceis de perder, e os pagamentos perdidos significam pontuações de crédito mais baixas.

Se você quiser saber comoAumente seu créditoMarcar em 200 pontos ou mais, quebre o ciclo de dívida cruel e mantenha uma boa pontuação de crédito indefinidamente, leia este guia.

Fatores que afetam sua pontuação de crédito

As pontuações de crédito são apenas uma representação numérica de quão atraente é um mutuário para os credores.Os credores usam muitas fórmulas diferentes para calcular as pontuações de crédito, mas a maioria depende da mesmacinco fatores.

Os componentes de umPontuação de crédito FICO®são:

• Histórico de pagamento:Quanto mais consistente você é fazer pagamentos dentro do prazo e, na íntegra, melhor sua pontuação de crédito.
• Valores devidos:Quanto mais baixo seus saldos pendentes, maior será o seu crédito.Os credores costumam considerar os valores devidos em relação ao seu saldo original ou limite de crédito disponível (seu crédito "utilização").
• Duração do histórico de crédito:Em geral, quanto mais tempo seu histórico de crédito, maior sua pontuação de crédito.Por exemplo, os credores preferem alguém que mostra dez anos de bom comportamento a alguém com apenas dez meses.
• Novo crédito:Quando você solicita um novo crédito, o credor provavelmente puxará seu relatório de crédito.Isso desencadeará uma consulta de crédito de conclusão.Muitas consultas difíceis em um curto período Maylower sua pontuação.Dica: a maioriaEmpréstimos para construtores de créditonão desencadeará uma investigação.
• Mix de crédito:Ter uma mistura saudável de contas, incluindo dívidas rotativas e dívidas parceladas, aumentará sua pontuação de crédito.A dívida rotativa inclui cartões de crédito, enquanto hipotecas e empréstimos de automóveis se enquadram em dívidas parceladas.

Se você melhorar seu relatório de crédito em cada um dos cinco fatores, suas pontuações de crédito aumentarão.

Observe que, embora você tenha diferentes pontuações de crédito nas agências de crédito, elas geralmente se correlacionam.O que aumenta um geralmente aumentará os outros.

Por exemplo, um credor que usa um vantagescore 3.0 encontrará uma pontuação diferente para você do que um credor que usa um FICO^®pontuação de crédito.Mas se você pagar um grande saldo de cartão de crédito, ambas as pontuações subirão em algum grau.

Quanto tempo levará para aumentar sua pontuação de crédito

O histórico de crédito e a classificação de crédito de todos são diferentes, por isso é difícil dizer com certezaquanto tempo levará para aumentar sua pontuação de créditopor 200 pontos.

No entanto, se você seguir as estratégias certas, verá uma melhoria perceptível entre alguns meses a um ano.No entanto, não ficamos satisfeitos com essa estimativa, decidimos reduzi -la.

Estudamos mais de 50.000 Credit Strongclients que receberam um crédito forteEmpréstimo para construtor de créditoe rastreou seus resultados.Aqui está o que encontramos:

• 25 pontos foram o aumento médio entre os clientes em sua pontuação no FICO 8 em três meses.
• 70 pontos foram o aumento médio do FICO 8 para os titulares de contas que fizeram todos os seus pagamentos a tempo por 12 meses.

Seus resultados dependerão do seu ponto de partida e de quão bem você executa seu plano de melhoria de crédito.No entanto, se você fizer todos os seus pagamentos dentro do prazo e manter hábitos saudáveis, é apenas uma questão de tempo antes de atingir uma boa pontuação de crédito.

Agora, vamos dar alguns passos que você pode seguir paraAumente sua pontuação de crédito.

Como aumentar sua pontuação de crédito em 200 pontos

1. Obtenha mais contas de crédito

Uma causa comum de uma pontuação de crédito baixa é um "perfil de crédito fino".Isso significa que você não tem atividade suficiente em seu relatório de crédito para que os credores tenham confiança em você.

Se você é um recém -formado que não assumiu dívidas de empréstimos para estudantes ou dívidas de cartão de crédito na faculdade, provavelmente terá esse problema.A melhor maneira de abordar isso é abrir uma nova conta.Pode ser um cartão de crédito, empréstimo para construtor de crédito, empréstimo pessoal ou hipoteca.

Os efeitos positivos da aquisição de várias novas contas são duplas:

• Adicionar novas contas aumenta a diversidade do seu mix de crédito
• Construir um histórico de pagamento positivo com várias contas de crédito tem um impacto mais significativo do que apenas uma conta

Pode ser difícil se qualificar para um novo crédito quando você tiver uma pontuação de crédito baixa ou nenhum histórico de crédito.Para ter sucesso, segmente contas mais acessíveis.Uma boa maneira de começar pode ser um cartão de crédito garantido ou umEmpréstimo para construtor de crédito.

Um cartão de crédito garantido requer um depósito em dinheiro inicial, geralmente equivalente ao seu limite de crédito.Eles são muito mais fáceis de se qualificar, pois o credor pode manter o depósito se você não pagar seu saldo.Um cartão de crédito é um exemplo de umconta de crédito rotativo.

Um empréstimo para construtor de crédito segue uma estratégia semelhante.O credor manterá o valor do empréstimo até o pagamento final.Uma vez que o saldo e os juros do empréstimo são totalmente pagos, os fundos são liberados para o mutuário.

Esse é o oposto de um empréstimo parcelado típico.Mas seu propósito é muito diferente.Os empréstimos para construtores de crédito ajudam a estabelecer um bom histórico de pagamentos para pessoas sem histórico de crédito, histórico de crédito fino ou histórico de crédito ruim.As contas de Credit Strong são ótimos exemplos de um empréstimo para construtor de crédito.Você estabelece o histórico de pagamentos com as três principais agências de crédito e recebe os fundos de empréstimo no final.

Qualquer que sejaContas que constroem créditoVocê escolhe abrir,Certifique -se de que você pode pagar.A última coisa que você deseja é aumentar demais e perder um pagamento mensal.

2. Pagar saldos com cartão de crédito alto

A abertura de mais contas de crédito é uma ótima maneira de melhorar sua pontuação de crédito durante alguns meses, porque não requer uma grande parte de dinheiro antecipadamente.O pagamento dos saldos do seu cartão de crédito, por outro lado, pode ter um projeto de longo prazo.

Se seus cartões de crédito forem maximizados, pagá -los melhorará sua situação financeiraeSua pontuação de crédito rapidamente.Utilização de créditoé um importante fator de pontuação de crédito; portanto, usar mais de 30% do seu crédito disponível prejudica sua pontuação de crédito.

Existem duas abordagens comuns que as pessoas usam para pagar suas dívidas a longo prazo:

• O método da bola de neve da dívida: pague suas contas em ordem de saldo mais baixo ao mais alto.
• O método da avalanche da dívida: pague suas contas em ordem mais alta à menor taxa de juros.

A bola de neve da dívida é amplamente considerada uma abordagem mais satisfatória.Ajuda algumas pessoas a sentirem que estão progredindo pagando contas na íntegra.

No entanto, o método da avalanche da dívida economizará mais dinheiro.Se você tiver uma conta que está acumulando juros a uma taxa muito mais alta que o restante, faria sentido resolver o primeiro, independentemente do saldo da conta.

Aqui está um exemplo rápido.Imagine que você tem três cartões de crédito com saldos de US $ 500, US $ 2.000 e US $ 5.000.Suas taxas de juros são de 18%, 20%e 25%, respectivamente.

Se você adotasse a abordagem da bola de neve da dívida, direcionaria o cartão de crédito com o saldo de US $ 500 primeiro e paga rapidamente.

Se você adotasse a abordagem de avalanche da dívida, direcionaria o cartão de crédito com o saldo de US $ 5.000 primeiro.Sua taxa de juros é 5% - 7% maior que os outros, mas levaria dez vezes mais tempo para obter a satisfação de pagar.

Na verdade, é provável que a diferença de economia entre os dois seja insignificante.Geralmente, é muito mais importante manter o processo e pagar suas dívidas do que fazê -lo em uma ordem específica.

Pagar contas não é a única maneira de sentir que você está progredindo.Você também pode medir seu progresso com uma métrica chamada Taxa de Utilização de Crédito.Para calculá -lo, divida todos os seus saldos de crédito pendentes pelo seu limite total de crédito.

Os credores o fazem como parte de seu processo de empréstimo, também conhecido como a subscrição, por isso é uma métrica útil saber.Em geral, uma taxa de utilização mais baixa é a melhor.

Menos de 30% é bom.

Abaixo de 10% é ainda melhor!

O foco na redução do seu índice de utilização de crédito total pode ajudar a dar uma sensação de progresso, mesmo que você não esteja pagando contas inteiras muito rapidamente.Dessa forma, você pode ter o melhor de ambas as abordagens.

3. Sempre faça pagamentos pontuais

O histórico de pagamentos é o fator mais significativo na sua pontuação no FICO.Mesmo se você se sair bem em todos os outros fatores, um histórico de pagamento ruim deixará sua pontuação de crédito em frangalhos.

Seu histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação FICO 8, a pontuação de crédito mais usada.Isso é igual ao peso dado à duração do histórico de crédito, novas atividades de crédito e mix de crédito combinados!

Portanto, faça o que puder para garantir que seus pagamentos estejam sempre pontuais.Aqui estão algumas dicas:

• Construa um fundo de emergência com pelo menos alguns meses de despesas.
• Evite gastar mais em seus cartões de crédito do que em dinheiro.
• Não faça nenhum empréstimo com pagamentos mensais que você lutará para pagar.Fique dentro do seu orçamento!
• Configure pagamentos automáticos para seus cartões de crédito e empréstimos parcelados.

Se você seguir as estratégias acima, melhorará seu perfil e pontuação de crédito.

4. Mantenha as contas que você já tem

Um erro que as pessoas costumam cometer é fechar suas contas de crédito depois de pagar seus saldos.É comum para aqueles com um cartão de crédito garantido ou um com uma taxa anual.

Infelizmente, isso pode voltar para mordê -lo.Quando você fecha uma conta de crédito, você tem menos contas abertas em seu relatório de crédito.Muitos credores recusarão seu aplicativo de crédito se você não tiver contas abertas suficientes em seu nome.

Além disso, as contas fechadas não contribuem para a duração do seu histórico de crédito.Portanto, seu comprimento médio do histórico de crédito pode diminuir se você fechar suas contas mais antigas.

Como a duração do histórico de crédito é um fator de pontuação de crédito, ele pode diminuir sua pontuação de crédito imediatamente.

Se você tiver um cartão de crédito seguro, às vezes é possível recuperar seu depósito sem fechar a conta.Sua empresa de cartão de crédito pode permitir que você chegue em um cartão não garantido após seis meses a um ano de bom comportamento.

Se eles não oferecerem a atualização após um ano, você poderá entrar em contato e solicitar um.Se você é bem -sucedido, eles reembolsarão o depósito sem fechar a conta.Eles também podem aumentar seu crédito disponível, o que ajudará sua utilização de crédito.Double Win!

Quanto aos cartões com uma taxa anual, cabe a você decidir se eles valem o custo.Se você ainda o usar e pode acumular o suficiente em recompensas para cobrir a taxa, provavelmente vale a pena manter.

5. Disputa itens incorretos em seu relatório de crédito

As informações em seu relatório de crédito são a base para sua pontuação de crédito, portanto, você deseja garantir que seja o mais preciso possível.

Infelizmente, as agências de crédito não são infalíveis.Os credores também podem relatar informações imprecisas às agências de crédito ou não relatar algo que deveriam ter relatado.

É sempre uma boa ideia verificar erros de relatório de crédito que podem estar prejudicando suas pontuações de crédito.A leitura do relatório também é útil para descobrir quais áreas do seu perfil de crédito podem precisar mais de trabalho.

Existem três relatórios de crédito, um de cada grande agência de crédito (ou agência de relatórios de crédito): Experian, Equifax e Transunion.

Uma vez por ano, você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito deAnnualCreditReport.com.Devido ao Covid, o site os oferece uma vez por semana até abril de 2022.

Observe que você provavelmente verá informações ligeiramente diferentes em cada um dos seus relatórios de crédito.Isso não é nada com que se preocupar.

Os credores nem sempre relatam sua atividade às três agências.Por exemplo, só se pode reportar a Equifax, enquanto outro pode se reportar à Experian e à transunião.

Se você vir algo incorreto em seu relatório de crédito, sempre o investige e contestá -lo.Em um cenário pior, pode ser um sinal de roubo de identidade.

Para contestar um erro no seu relatório de crédito, você deverá enviar uma carta formal ao Bureau de Credit que o produziu.Sua carta deve incluir:

• Suas informações de identificação (nome e endereço)
• Uma definição clara de cada erro que você encontrou
• Qualquer documentação que você tenha para apoiar suas reivindicações

As agências de crédito geralmente têm 30 dias para concluir a investigação do erro depois de enviar uma carta a eles, por isso não deve demorar muito para você ver os resultados.

Você pode encontrar cópias de todos os formulários de disputa de todas as agências noComissão Federal de Comérciolocal na rede Internet.

Conclusão: seja paciente e confie no processo

O crédito de construção é uma maratona, não um sprint.Você precisa manter uma disciplina consistente por meses por vez para progredir.Mesmo quando você conseguiu e aumentar sua pontuação, não pode adormecer ao volante!

Dito isto, uma vez que você entende o processo de melhoria de crédito e coloque seus sistemas, a coisa toda se torna muito mais fácil.Continue e você poderá colher todos os benefícios de uma boa pontuação de crédito mais cedo do que imagina.

¹Fonte:2020 Revisão de crédito ao consumidor da Experian