Como reconstruir o crédito - Experian (2024)

8 etapas para reconstruir seu crédito

Não há bala de prata para reconstruir um perfil de crédito menos do que estelar.Mas, independentemente dos motivos da sua situação atual, aqui estão algumas diretrizes comprovadas e comprovadas que você pode seguir para recuperar sua pontuação de crédito onde você deseja.

1. Revise seus relatórios de crédito

Toda situação é diferente, portanto, a melhor maneira de saber como melhorar seu crédito é verificar seus relatórios de crédito.Esses documentos contêm um histórico de suas relações com os credores, portanto, lê -los pode ajudá -lo a determinar quais áreas abordar.

Por exemplo, se você tiver altos saldos com cartão de crédito, poderá se concentrar em pagá -los.Ou, se você tiver uma conta de cobrança não paga, pagar essa dívida pode ser uma prioridade.Você também pode verificar seus relatórios de crédito para obter informações imprecisas que podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.Se você encontrar algo, você tem o direito deregistrar uma disputacom as agências de crédito.

Você podeVerifique seu relatório de crédito Experian gratuitamentea qualquer hora, e você também pode obter seus relatórios de crédito transmunicativo e equifax gratuitamenteAnnualCreditReport.com.

2. Pague as contas a tempo

O fator mais influente em seu FICO^®Pontuação^☉ O seu histórico de pagamentos, portanto, pagar suas contas a tempo é crucial.Se você estiver atrasado nos pagamentos, faça uma meta ser pega a ser pego o mais rápido possível.

Então, considerecriando um orçamentoE cortando o seudespesas discricionáriasPara ajudar a garantir que você possa pagar suas contas a tempo seguinte.

3. Abaixe sua taxa de utilização de crédito

SeuÍndice de utilização de créditoé a porcentagem do seu crédito disponível em dívidas rotativas - geralmente cartões de crédito - que você está usando em um determinado momento.Por exemplo, se você tiver um limite de US $ 10.000 em um cartão e um saldo de US $ 6.000, sua taxa de utilização será de 60%.

Enquanto alguns especialistas em crédito recomendam manter sua taxa de utilização abaixo de 30%, não há limiar mágico.Entre os consumidores com excelente crédito, as taxas de utilização sãogeralmente abaixo de 10%.

Procure oportunidades paraAdicione mais aos seus pagamentos mensais de cartão de créditoEnquanto isso, considere o uso de outros métodos de pagamento, como dinheiro ou cartão de débito, para evitar adicionar mais dívidas.

4. Obtenha ajuda com dívida

Se você está tendo problemas para acompanhar sua dívida, considere consultar umConselheiro de CréditoQuem pode avaliar sua situação e fornecer orientações gratuitas sobre como resolver sua dívida.

AAgência de aconselhamento de créditotambém pode recomendar umplano de gerenciamento de dívida, o que pode ajudar a tornar sua dívida não garantida, principalmente os cartões de crédito, mais acessíveis.Por uma taxa mensal modesta, a agência pode negociar taxas e pagamentos de juros mais baixos com seus credores e ajudar a facilitar os pagamentos em um período de três a cinco anos.

5. Torne -se um usuário autorizado

Se você tem um membro da família ou amigo que tem um bom crédito, considere pedir que eles o adicionassem como umusuário autorizadoem uma de suas contas de cartão de crédito.Depois que seu status de usuário autorizado for relatado às agências de crédito, todo o histórico da conta será adicionado aos seus relatórios de crédito.

Você também pode obter um cartão vinculado à conta e fazer compras próprias.Apenas certifique -se de tomar acordos com o principal titular do cartão para pagar suas cobranças.

Dito isto,Evite comprar linhas comerciaisde estranhos.Embora a prática não seja ilegal, é considerado enganoso pelos credores e pode colocá -lo em risco de cometer fraude de crédito.

6. Obtenha um cosigner

Fazer pagamentos de empréstimos pontuais pode ajudá-lo a reconstruir o crédito, mas se sua pontuação estiver baixa, você poderá ter problemas para ser aprovado em primeiro lugar.Se você for aprovado, poderá enfrentar altas taxas de juros e taxas.

Uma maneira de melhorar suas chances de aprovação e desfrutar de termos mais acessíveis éInscreva -se com um cosigner digno de crédito.O credor considerará o seu e o histórico de crédito e a renda.Lembre -se, porém, que, quando um ente querido protege um pedido de empréstimo, eles concordam em pagar o empréstimo, se você não puder.A dívida também aparecerá em seus relatórios de crédito, o que poderia afetar sua capacidade de obter crédito.

Como resultado, é importante garantir que seu cosigner entenda sua responsabilidade e como a decisão pode afetá -los antes de prosseguir.

7. Solicite apenas o crédito que você precisa

Fazer pagamentos oportunos em várias contas de crédito pode ajudá -lo a reconstruir o crédito com mais eficiência.Mas, embora possa ser tentador solicitar vários cartões de crédito e empréstimos, você pode acidentalmente se estender demais e piorar a situação.

Além disso, tendomúltiplas consultas de créditoEm seus relatórios de crédito, em um curto período, pode afetar negativamente sua pontuação de crédito e dificultar a obtenção de crédito quando você precisar.

Como tal, é uma boa ideia evitar solicitar um cartão de crédito ou empréstimo sem um motivo válido.

8. Considere um cartão seguro

Acartão de crédito garantidoFunções de maneira semelhante a um cartão não garantido tradicional, a única diferença é que você precisa para colocar um depósito de segurança - geralmente igual ao limite de crédito desejado - para ser aprovado.

Em muitos casos, as empresas de cartão de crédito mantêm seu depósito até você fechar a conta.No entanto, alguns emissores importantes de cartões reembolsarão seu depósito e converterão sua conta em um cartão não garantido se você exibir bons hábitos de crédito durante um período de vários meses.

Como vocêCompare cartões de crédito garantidos, procure opções que não cobram taxa anual e ofereçam recompensas ou outros benefícios que agregam valor aos seus esforços para reconstruir o crédito.

perguntas frequentes

• Os credores geralmente oferecem os melhores produtos e termos aos mutuários com bom crédito ou melhor.Aqui está uma rápida olhada nas diferentes faixas de crédito para FICO^®Pontuações:

  • Excepcional:800 a 850
  • Muito bom:740 a 799
  • Bom:670 a 739
  • Justo:580 a 669
  • Pobre:300 a 579

• O FICO considera cinco fatores principais ao calcular sua pontuação de crédito.Os fatores podem variar em importância, dependendo das circunstâncias individuais de uma pessoa, mas as porcentagens que o FICO fornece ainda pode dar uma idéia de quais elementos são mais importantes à medida que você trabalha para reconstruir o crédito:

  • Histórico de pagamentos (35%):Esta é sua capacidade de pagar suas dívidas a tempo.Pagamentos tardiosNormalmente, são relatados 30 dias após a data de vencimento e, quanto mais uma conta não paga, mais danos isso causará ao seu crédito.
  • Valores devidos (30%):Isso inclui o valor total que você deve em todas as suas contas, quantas contas têm saldos e sua taxa de utilização de crédito em seuContas rotativas.
  • Duração do histórico de crédito (15%):O FICO considera a idade da sua conta de crédito mais antiga e da conta de crédito mais recente, bem como a idade média de suas contas.
  • Mix de crédito (10%):Embora não seja necessário ter diferentes tipos de crédito, isso pode ajudar.Por exemplo, as pessoas que gerenciam cartões de crédito, um empréstimo hipotecário e um poço de empréstimo automático têm maior probabilidade de ter um bom crédito do que as pessoas que usam apenas cartões de crédito.
  • Novo crédito (10%):Cada vez que você solicita crédito, o credor executa uminvestigação difícilem um ou mais de seus relatórios de crédito.Embora uma consulta adicional normalmente não afete muito sua pontuação de crédito, várias perguntas em um curto período podem ter um efeito composto, a menos que seja devido aCompras de avaliaçãopara certos empréstimos.Além das consultas, a abertura de várias contas de crédito em um curto período de tempo pode indicar maior risco e prejudicar suas pontuações de crédito.

• Porque toda situação é diferente, háSem linha do tempo definida para o crédito de reconstrução.No final, dependerá do seu histórico de crédito específico e das etapas que você tomar para melhorá -lo.

  Por exemplo, se você tem umfalênciaEm seu relatório de crédito - que pode permanecer por até 10 anos - provavelmente levará mais tempo para você reconstruir o crédito em comparação com alguém que só temsaldos de cartão de crédito alto, que permanecem apenas em seus relatórios até você pagá -los.

  Outros itens negativos, incluindo pagamentos tardios e contas de cobrança, também podem permanecer em seus relatórios de crédito por sete anos, o que pode atrasar seu progresso.No entanto, o impacto deles na sua pontuação pode diminuir com o tempo ao trabalhar para desenvolver bons hábitos de crédito.

• Cartões de débito pré -pago, empréstimos do diaNão o ajude a criar crédito.Se você está procurando maneiras de melhorar sua pontuação de crédito, concentre -se em outras opções.

  Além disso, os pagamentos de aluguel, seguros e serviços públicos, bem como assinaturas de streaming, normalmente não são relatadas às agências de crédito.No entanto, você pode obter algum crédito por esses pagamentos quando se registrar comExperian Boost^®Ø.Basta adicionar suas contas financeiras e identificar seu histórico de pagamentos positivos, e eles serão adicionados ao seu arquivo de crédito Experian.

Monitore seu crédito regularmente para acompanhar seu progresso

Enquanto você trabalha para reconstruir seu histórico de crédito, é importante acompanhar como suas ações influenciam seu progresso.Com o de ExperianServiço de monitoramento de crédito gratuito, você terá acesso ao seu relatório de crédito Experian e seu FICO^®Pontuação.Você também receberá alertas em tempo real quando as alterações forem feitas no seu relatório de crédito, facilitando a aparência dos novos desenvolvimentos.