Como construir crédito rapidamente - NerdWallet (2024)

Pode haver maneiras de aumentar seu crédito rapidamente se sua pontuação for menor do que você gostaria. Dependendo do que o está impedindo, você poderá conseguir atingir até 100 pontos com relativa rapidez.

Pontuações na "feira" e "ruim"áreas dofaixas de pontuação de créditopoderia ver resultados dramáticos.

Se você está enfrentando uma pontuação baixa, está em melhor posição para obter ganhos rapidamente do que alguém com um forte histórico de crédito.

Um aumento de 100 pontos é realista? Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da agência de crédito Experian, diz que sim. “Quanto menor a pontuação de uma pessoa, maior a probabilidade de ela atingir um aumento de 100 pontos”, diz ele. “Isso ocorre simplesmente porque há muito mais vantagens e pequenas mudanças podem resultar em maiores aumentos de pontuação.”

Aqui estão algumas estratégias para melhorar rapidamente seu crédito:

A parte dos seus limites de crédito que você usa em um determinado momento é chamada deutilização de crédito. Uma boa orientação: use menos de 30% do seu limite em qualquer cartão, mas quanto menor, melhor. As pontuações mais altas tendem a ter utilização de crédito na casa de um dígito. (Você pode acompanhar sua utilização de crédito em cada cartão e em geral, visualizando seuperfil de pontuação de crédito com NerdWallet.)

Você quer ter certeza de que seu saldo está baixo quando o emissor do cartão reportar isso às agências de crédito, porque é isso que é usado no cálculo de sua pontuação. Uma maneira simples de fazer isso é pagar o saldo antes do término do ciclo de faturamento ou pagar várias vezes ao longo do mês para manter sempre o saldo baixo.

Impacto:Muito influente. A utilização do seu crédito é geralmente o segundo maior fator na sua pontuação de crédito; o maior fator é pagar em dia.

Compromisso com horário:Baixo a médio. Defina lembretes de calendário para fazer login e efetuar pagamentos. Você também pode adicionar alertas às suas contas de cartão de crédito para avisar quando seu saldo atingir um determinado valor.

Quão rápido poderia funcionar:Rápido. Assim que seu cartão de crédito reportar um saldo menor às agências de crédito, essa utilização menor será usada no cálculo de sua pontuação.

Quando seu limite de crédito aumenta e seu saldo permanece o mesmo, sua utilização geral de crédito diminui instantaneamente, o que pode melhorar seu crédito. Se sua renda aumentou ou você adicionou mais anos de experiência positiva em crédito, você tem uma chance razoável de obter um limite mais alto.

Antes de fazer essa solicitação, planeje como manterá seus hábitos de consumo estáveis ​​e não maximizará o crédito extra disponível. Se esses limites mais elevados forem uma tentação, esta pode não ser a melhor estratégia para você.

Impacto:Altamente influente, porque a utilização é um fator importante na pontuação de crédito.

Compromisso com horário:Baixo. Entre em contato com o emissor do seu cartão de crédito para perguntar sobreobtendo um limite mais alto. Veja se é possível evitar uma consulta de crédito “difícil”, que pode diminuir temporariamente sua pontuação em alguns pontos.

Quão rápido poderia funcionar:Rápido. Assim que o limite mais alto for informado às agências de crédito, ele reduzirá sua utilização geral de crédito – contanto que você não use o “espaço” extra do cartão.

Se um parente ou amigo tiver uma conta de cartão de crédito com limite de crédito alto e um bom histórico de pagamentos dentro do prazo, peça para ser adicionado como umusuário autorizado. O titular da conta não precisa permitir que você use o cartão – nem mesmo fornecer o número da conta – para que seu crédito melhore.

Certifique-se de que a conta reporte a todas as três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) para obter o melhor efeito; a maioria dos cartões de crédito sim.

Impacto:Potencialmente alto, especialmente se você for um novato em crédito com umarquivo de crédito fino. O impacto será menor para aqueles com crédito estabelecido que estão a tentar compensar erros ou reduzir a utilização do crédito.

Compromisso com horário:Baixo a médio. Você precisará conversar com o titular da conta ao qual está solicitando esse favor e concordar se terá acesso ao cartão e à conta ou simplesmente será listado como um usuário autorizado.

Quão rápido poderia funcionar:Rápido. Assim que você for adicionado e a conta de crédito reportar às agências, a conta poderá beneficiar seu perfil.

Nenhuma estratégia para melhorar seu crédito será eficaz se você pagar com atraso. Pior,pagamentos atrasadospode permanecer em seus relatórios de crédito por sete anos.

Se você perder um pagamento em 30 dias ou mais, ligue para o credor imediatamente. Pague o mais rápido possível e pergunte se o credor considerará não relatar mais o pagamento perdido às agências de crédito. Mesmo que o credor não faça isso, vale a pena atualizar a conta o mais rápido possível. Cada mês que uma conta é marcada como inadimplente prejudica sua pontuação.

Impacto:Muito influente. Seu histórico de pagamento de contas em dia é o maior fator de pontuação nos sistemas de pontuação de crédito FICO e VantageScore.

Compromisso com horário:Baixo. Evite pagamentos perdidos configurando lembretes de conta e considerando pagamentos automáticos para cobrir pelo menos o mínimo.

Quão rápido poderia funcionar:Isso varia, dependendo de quantos pagamentos você perdeu e há quanto tempo. Também importa o atraso do pagamento (30, 60, 90 ou mais dias de atraso). Felizmente, o impacto dos pagamentos inadimplentes diminui com o tempo, e adicionar mais contas de crédito positivas pode ajudar a acelerar esse processo.

Um erro em um de seus relatórios de crédito pode estar diminuindo sua pontuação.Disputando erros em seu relatório de créditopode ajudá-lo a melhorar rapidamente seu crédito.

Você tem direito a relatórios semanais gratuitos de cada uma das três principais agências de crédito.Use AnnualCreditReport.comsolicitá-los e verificar se há erros, como pagamentos atrasados ​​quando você pagou em dia, atividade de crédito de outra pessoa misturada com a sua ou informações negativas que sãovelho demais para ser listadonão mais.

Impacto:Varia, mas pode ser alto se um credor relatar que você perdeu um pagamento e não o fez.

Compromisso com horário:Médio a alto. Leva algum tempo para solicitar e ler seus relatórios de crédito gratuitos, contestar erros e acompanhar o acompanhamento. Mas o processo vale a pena, especialmente se você estiver tentando aumentar seu crédito antes de um marco, como solicitar um grande empréstimo. Se você está planejando solicitar uma hipoteca, resolva as disputas com bastante tempo de sobra.

Quão rápido poderia funcionar:Varia. As agências de crédito têm de 30 a 45 dias para investigar e responder. Algumas empresas oferecem-se para contestar erros e melhorar rapidamente o seu crédito, masprossiga com cuidado.

Pagando umconta de cobrançaelimina a ameaça de que você será processado pela dívida e poderá persuadir a agência de cobrança a parar de relatar a dívida depois de pagá-la. Você também pode remover contas de cobrança de seus relatórios de crédito se elas não forem precisas ou forem muito antigas para serem listadas.

Impacto:Varia. Uma conta em cobrança é uma marca negativa grave em seu relatório de crédito, portanto, se o cobrador concordar em parar de relatar a conta, isso poderá ajudar muito.

Se o coletor continuar informando a conta, o efeito dependerá do modelo de pontuação utilizado para criar sua pontuação. OFICO 8O modelo mais utilizado para decisões de crédito ainda leva em conta as cobranças pagas. No entanto, modelos FICO mais recentes eVantageScoresignore as cobranças pagas.

Quão rápido poderia funcionar:Moderadamente rápido. Em pontuações de crédito que ignoram cobranças pagas, como VantageScore e FICOs mais recentes, assim que o status de quitado for relatado às agências de crédito, isso poderá beneficiar sua pontuação. Em outros casos, como contestar uma conta de cobrança ou solicitar umaexclusão de boa vontade, o processo pode levar alguns meses.

Outra maneira de construir oureconstrua seu créditoé com um cartão de crédito seguro. Este tipo de cartão é garantido por um depósito em dinheiro. Você paga adiantado e o valor do depósito geralmente é igual ao seu limite de crédito. Então, você o usa como um cartão de crédito normal e seus pagamentos dentro do prazo ajudam a aumentar seu crédito.

Impacto:Varia. É mais provável que isso ajude alguém novo no crédito com contas ou alguém com crédito prejudicado que queira uma maneira de adicionar um histórico de crédito mais positivo e diluir erros passados.

Compromisso com horário:Médio. Procurando por umcartão seguroque relata sua atividade de crédito às três principais agências de crédito. Você também pode considerar investigarcartões de crédito alternativosque não exigem depósito de segurança.

Quão rápido poderia funcionar:Vários meses. O objetivo aqui não é apenas ter outro cartão, embora isso possa ajudar um pouco na sua pontuação, melhorando a profundidade do seu crédito. Em vez disso, seu objetivo é construir um histórico de manter saldos baixos e pagar dentro do prazo.

Serviços de relatórios de aluguelpode adicionar seus pagamentos de aluguel dentro do prazo aos seus relatórios de crédito. Os pagamentos de aluguel não são considerados por todos os modelos de pontuação – o VantageScores os inclui, mas o FICO 8 não, por exemplo. Mesmo assim, se um possível credor examinar seus relatórios, os registros de aluguel estarão lá, e um longo registro de pagamentos consistentes só poderá ajudar.

Experian Boosttambém pode ajudar. Você vincula contas bancárias ao serviço Boost gratuito, que verifica pagamentos de serviços de streaming, contas de telefone e serviços públicos, bem como pagamentos de aluguel qualificados. Você escolhe quais pagamentos deseja adicionar ao seu relatório de crédito Experian.

Impacto:Varia.

Compromisso com horário:Baixo. Após a configuração inicial, não é necessário tempo adicional.

Quão rápido poderia funcionar:O Boost funciona instantaneamente, mas o aspecto do relatório de aluguel, assim como acontece com os serviços de relatório de aluguel, varia de acordo com o histórico do consumidor. Por exemplo, alguns serviços oferecem uma “retrospectiva” instantânea dos últimos dois anos de pagamentos, mas sem isso, poderia levar alguns meses para construir um registo de pagamentos dentro do prazo.

Uma conta de crédito adicional em situação regular pode ajudar no seu crédito, principalmente se for um tipo de crédito que você ainda não possui.

Se você tiver apenas cartões de crédito, considere fazer um empréstimo; aempréstimo para construção de créditopode ser uma opção de baixo custo. Verifique se o empréstimo que você está considerando adiciona relatórios a todas as três agências de crédito.

Se você tiver apenas empréstimos ou poucos cartões de crédito, umnovo cartão de créditopode ajudar. Além de melhorar o mix de crédito, pode reduzir a utilização geral do crédito, fornecendo mais crédito disponível.

Impacto:Varia. É mais provável que abrir uma conta de empréstimo ajude alguém apenas com cartões de crédito. E há mais ganho potencial para pessoas com poucas contas ou histórico de crédito curto.

Compromisso com horário:Médio. Considere se o tempo gasto pesquisando fornecedores e se inscrevendo vale o aumento potencial de sua pontuação. Avalie também o que você pagaria em juros e taxas se estivesse obtendo um empréstimo ou cartão estritamente para melhorar seu crédito.

Quão rápido poderia funcionar:Rápido. Assim que a atividade da nova conta for informada às agências de crédito, ela poderá começar a beneficiá-lo.