Sua pontuação de crédito afeta tudo, desde a taxa de juros que você pagará em um empréstimo automático para se você será contratado por determinados trabalhos, por isso é compreensível se você estiver se perguntando como aumentar sua pontuação de crédito rapidamente.
Embora não haja atalhos para criar um sólido histórico de crédito e pontuação, existem algumas maneiras que podem fornecer um rápido impulso em um curto período de tempo.De fato, alguns consumidores podem até ver suas pontuações de crédito subirem até 100 pontos em 30 dias.
As etapas que você pode tomar para aumentar sua pontuação de crédito incluem rapidamente:
- Abaixe sua taxa de utilização de crédito
- Peça perdão por atraso no pagamento
- Contestar informações imprecisas sobre seus relatórios de crédito
- Adicione os pagamentos de utilidade e telefone ao seu relatório de crédito
- Verifique e entenda sua pontuação de crédito
- A linha inferior sobre o crédito de construção rápido
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A maneira mais rápida de obter um aumento na pontuação de crédito é reduzir o valor da dívida rotativa (que geralmente é cartões de crédito) que você está carregando.
A orientação típica de especialistas em finanças pessoais é usar não mais de 30% do seu limite de crédito, que se aplica a cartões individuais e em todos os cartões.Por exemplo:
- Em um cartão com um$ 500Limite de crédito, gaste mais do que$ 150.
- Em um cartão com umUS $ 700Limite de crédito, gaste mais do que$ 210.
- Em ambos os cartões (um$ 1.200limite combinado), gaste não mais do que$ 360.
Quanto essa ação afetará sua pontuação de crédito?
Reduzir seus saldos é a maneira mais eficaz de aumentar sua pontuação de crédito.Desde que você não possua marcas depreciativas em seus relatórios de crédito, como pagamentos tardios ou inadimplências, é garantido que você verá um grande salto em suas pontuações rapidamente se derrubar seus saldos para US $ 0 ou perto de zero.
Saber maissobreComo pagar US $ 5.000 em dívida com cartão de crédito.
Ainda assim, se sua utilização for superior a 30%, e simplesmente pagar a dívida imediatamente não for uma opção viável, existem algumas outras maneiras de diminuir sua taxa de utilização de crédito.
Opção 1. Solicite um aumento do limite de crédito
Outra maneira de reduzir sua taxa de utilização de crédito se você estiver com saldos altos é aumentar seus limites de crédito.
Por exemplo, se você está carregando US $ 700 em dívidas em um cartão com um limite de crédito de US $ 1.000, sua utilização de crédito será de 70%.Se você tiver sucesso em aumentar seu limite de crédito para US $ 2.000, sua taxa de utilização cai para 35%.
Alguns emissores facilitam a solicitação de um aumento de limite de crédito por meio da sua conta on -line.Por exemplo, o Citi permite que os titulares de cartões façam tal solicitação na página "Serviços de cartão de crédito".
Você também pode ligar para o número na parte traseira do seu cartão para fazer a solicitação.Saiba que alguns emissores podem conduzir umPull duraEm seu crédito, antes de conceder a você uma linha de crédito mais alta, que pode obter sua pontuação de crédito alguns pontos.Sua pontuação se recuperará, mas pergunte exatamente como sua solicitação será tratada antes de permitir que eles procedam para que você saiba o que esperar.
Nota: se você só teve o cartão há alguns meses, tem um histórico de pagamentos em atraso ou está com saldos realmente altos, sua solicitação pode ser negado até que você seja visto como um cliente menos arriscado.
Consulte Mais informaçãosobreComo um aumento da linha de crédito afeta sua pontuação de crédito.
Quanto essa ação afetará sua pontuação de crédito?
O impacto que um aumento na linha de crédito pode ter na sua pontuação de crédito depende de um aumento que você recebe.Se for o suficiente para obter sua utilização abaixo de 30%, você verá um aumento razoável em sua pontuação.No entanto, isso não melhorará sua pontuação tanto quanto pagar seu saldo e trazer sua utilização para ou quase zero.(Observe que sua pontuação pode mergulhar temporariamente cerca de 5 a 10 pontos se o seu emissor executar uma atração duro.)
Opção 2. Inscreva -se para um novo cartão de crédito
A solicitação de um novo cartão de crédito também é uma tática que pode reduzir sua taxa de utilização de crédito.Ao adicionar uma nova linha de crédito, você está essencialmente aumentando sua linha de crédito geral, o que pode ajudar se você não conseguir pagar rapidamente a dívida de cartão de crédito existente.
Antes de se inscrever, determine o seguinte:
- Que tipo de cartão de crédito você precisa.Se você tiver crédito ruim ou justo, considere um cartão destinado a ajudar a criar um bom histórico de crédito, como um cartão seguro.Os cartões garantidos exigem um depósito no valor do seu limite de crédito e protejam o emissor, caso você faça a inadimplência da dívida.Por outro lado, se você tiver um bom crédito ou melhor, poderá optar por solicitar um cartão que ganha recompensas ou ofereça um período introdutório de APR.
- Se você pré -qualificar para qualquer cartão.Alguns emissores - como American Express, Capital One, perseguem e descobrem - permitem que os consumidores verifiquem se eles pré -qualificam.Embora a pré -qualificação não garante que você seja aprovado depois de se inscrever, ela indica uma chance melhor.
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Quanto essa ação afetará sua pontuação de crédito?
Assim como solicitar um aumento do limite de crédito, o valor que obter um novo cartão pode melhorar sua pontuação de crédito depende do limite de crédito que você concede no novo cartão.Quanto mais baixo traz sua utilização, melhor para sua pontuação.
Considere os seguintes exemplos:
- O transporte de US $ 700 em um cartão com um limite de US $ 1.000 é de 70% de utilização.Se você é aprovado para um novo cartão com um limite de US $ 1.500, sua utilização geral cai para 28%aceitáveis.
- Mas se o novo cartão tiver apenas um limite de US $ 300, sua utilização ainda será alta, em cerca de 54%.
No primeiro exemplo, abrir um novo cartão de crédito pode melhorar sua pontuação de crédito substancialmente.No entanto, no segundo exemplo, é provável que você verá sua pontuação melhorar - apenas não tanto quanto.
E, novamente, a solicitação de um novo cartão resultará em derrubar sua pontuação alguns pontos quando o emissor verificar seu crédito, mas o benefício que você pode ver da utilização mais baixa pode compensar rapidamente esse ding temporário.
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Opção 3. Pague seu cartão com um empréstimo pessoal
Uma maneira rápida de zerar a dívida do seu cartão de crédito e aumentar sua taxa de utilização de crédito pode ser alcançada pagando com o produto de umconsolidação de débitoou empréstimo pessoal.Empréstimos pessoais são emitidos por bancos, cooperativas de crédito e credores on -line.
Usando umempréstimo pessoalPagar a dívida com cartão de crédito com juros altos tem o benefício de fornecer um pagamento mensal definido e um período de tempo de reembolso definido.Ele também reduz sua utilização de crédito, porque um empréstimo pessoal é considerado crédito parcelado em vez de giratório (como cartões de crédito) e não conta para sua taxa de utilização.
Além disso, ter um empréstimo pessoal e um cartão de crédito pode melhorar seu mix de crédito, o que representa 10% da sua pontuação de crédito.
A taxa de juros para um empréstimo pessoal normalmente varia de 5% a 36%.Observe que alguns credores podem cobrar taxas - por exemplo, uma taxa de originação quando você assume o empréstimo ou uma taxa de pré -pagamento se pagar o empréstimo mais cedo.
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Quanto essa ação afetará sua pontuação de crédito?
A solicitação de um empréstimo pessoal gera uma investigação difícil, que normalmente diminui sua pontuação entre 5 para 10 pontos.No entanto, o inquérito cairá de seus relatórios de crédito em dois anos - e uma vez que os fundos de empréstimos tenham sido usados para pagar todo ou a maior parte do saldo do cartão de crédito, ter uma taxa de utilização reduzida deve melhorar sua pontuação de crédito significativamente.
Quando você está tentando melhorar sua pontuação de crédito rapidamente, o tempo é essencial.Alguns credores, como bancos tradicionais e cooperativas de crédito, podem levar dias ou semanas para aprovar sua inscrição e desembolsar seus fundos.No entanto, existem bancos e credores on -line que se movem muito mais rapidamente.
Por exemplo, o Wells Fargo pode aprovar alguns candidatos em pouco tempo que alguns minutos, enquanto o credor on -line lingnclub informou que, em 2018, a maioria dos clientes do LendingClub recebeu fundos dentro de quatro dias.
Consulte Mais informaçãosobreComo se candidatar a um empréstimo pessoal.
Peça perdão por atraso no pagamento
O pagamento no prazo constitui 35% da sua pontuação no FICO, tornando -a a ação mais importante que você pode tomar para manter uma boa pontuação de crédito.Mas se você foi um cliente bom e constante que acidentalmente perdeu um pagamento um mês, pegue o telefone e ligue imediatamente para o seu emissor.
Esteja pronto para pagar quando pedir ao representante do cliente para perdoar esse erro e não relatar o atraso no pagamento às agências de crédito.Observe que você não poderá fazer isso repetidamente - solicitando que o perdão de atraso no pagamento provavelmente funcione apenas uma ou duas vezes.
Você tem 30 dias antes de ser relatado atrasado às agências de crédito, e alguns credores permitem até 60 dias.Depois de receber um pagamento em seus relatórios de crédito, ele ficará lá por sete anos; portanto, se isso for uma coisa única, muitos emissores lhe darão um passe na primeira vez que você está atrasado.
Saber maissobreComo um atraso no pagamento afeta sua pontuação de crédito.
Quanto essa ação afetará sua pontuação de crédito?
Se você está um ou dois dias atrasado com um pagamento com cartão de crédito, poderá ser atingido por uma taxa de atraso e uma Penalidade de APR, mas ainda não deve afetar sua pontuação de crédito.No entanto, se você perder um pagamento por um ciclo de cobrança inteiro, ele poderá reduzir sua pontuação de crédito em 90 a 110 pontos.
Se você ficar 30 dias ou mais, pode tentar enviar uma "carta de boa vontade" ou "Ajuste da boa vontadePara o emissor do cartão de crédito.Nesta carta, você assumirá a responsabilidade pelo atraso no pagamento e solicitará que o emissor a remova de seus relatórios de crédito.O emissor não precisa cumprir, mas para um cliente fiel com um bom registro, não dói perguntar.
Às vezes, sua pontuação de crédito pode sofrer porque algo acabou em seus relatórios de crédito que não deveriam estar lá.Claro, você não saberá a menos que os verifique.
Em circunstâncias normais, os consumidores têm direito pela lei federal a um relatório de crédito gratuito todos os anos de cada uma das agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - acessível por meio derelatório anual de crédito.com.
Ver maissobreComo obter seu relatório de crédito gratuito.
Você pode registrar uma disputa se identificar informações legítimas e incorretas ao revisar seus relatórios, como contas que não são suas, um nome mistura com outra pessoa ou pagamentos relatados incorretamente.O Consumer Financial Protection Bureau, uma agência federal responsável por proteger os consumidores e oferecer educação financeira,Fornece instruções de disputa para cada agência.
Vale a pena dar uma olhada nos seus relatórios, mesmo que você não tenha motivos para suspeitar que possa haver um problema.De acordo com umrelatórioDo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, 68% das queixas de relatórios de crédito ou consumidores recebidos pelo Bureau em 2020 lidaram com informações incorretas sobre os relatórios de crédito das pessoas.
Saber maissobreComo contestar erros de relatório de crédito.
Quanto essa ação afetará sua pontuação de crédito?
Se sua pontuação de crédito muda e quanto isso muda depende do que você está disputando.
Embora algumas disputas possam ser resolvidas dentro de dois a três dias ou dentro de algumas semanas, pode levar até 30 dias em outros casos;Se você é solicitado a fornecer informações adicionais sobre sua disputa, isso pode estender o prazo ainda mais.
Por exemplo, se houve um pagamento em atraso listado em seus relatórios de crédito, é provável que a remoção seja uma grande melhoria na sua pontuação.Por outro lado, disputar um endereço errado não afetará sua pontuação de crédito de forma alguma.
Consulte Mais informaçãosobrequanto tempo leva para corrigir um erro de relatório de crédito.
Adicione os pagamentos de utilidade e telefone ao seu relatório de crédito
Normalmente, pagamentos como as contas de serviços públicos e celulares não serão relatados às agências de crédito, a menos que você as inadimplentes nelas.No entanto, Experian oferece uma ferramenta online gratuita chamadaExperian Boost, com o objetivo de ajudar as pessoas com baixas pontuações de crédito ou arquivos de crédito finos a criar histórico de crédito.Com isso, você poderá obter crédito por pagar seus utilitários e conta de telefone - até sua assinatura da Netflix - dentro do prazo.
Observe que o uso do Experian Boost melhorará sua pontuação de crédito gerada a partir de dados da Experian.No entanto, se um credor estiver analisando sua pontuação gerada a partir de dados da Equifax ou Transunion, as fontes adicionais de histórico de pagamentos não serão levadas em consideração.
Também existem serviços que permitem que os pagamentos de aluguel sejam relatados a uma ou mais das agências de crédito, mas podem cobrar uma taxa.Por exemplo, o RentReporters alimenta seu histórico de aluguel à Transunion e Equifax;No entanto, há uma taxa de configuração de US $ 94,95 e uma taxa mensal de US $ 9,95.
Consulte Mais informaçãosobreComo verificar seu relatório de crédito.
Quanto essa ação afetará sua pontuação de crédito?
O consumidor médio viu seu FICO pontuar 8 aumentando em 12 pontos usando o Experian Boost, de acordo com a Experian.
Quando se trata de relatar seu aluguel, alguns clientes da RentReporters viram suas pontuações de crédito melhorarem de 35 a 50 pontos em apenas 10 dias, segundo a empresa.
É importante saber que nem todas as pontuações de crédito são iguais e que elas flutuam de mês para mês, dependendo de quais credores de agências de crédito usam e com que frequência os credores relatam a atividade da conta.Portanto, embora você não deva se preocupar se vir sua pontuação subir ou descer alguns pontos, você deve tomar nota quando uma grande mudança ocorrer.
Os dois principais modelos de pontuação de crédito ao consumidor são osPontuação e vantagescore.Aqui estão os fatores que compõem sua pontuação FICO e quanto cada fator é pesado:
- Histórico de pagamentos (35% da sua pontuação)
- Valores devidos (30% da sua pontuação)
- Duração do histórico de crédito (15% da sua pontuação)
- Mix de crédito (10% da sua pontuação)
- Novo crédito (10% da sua pontuação)
Aqui estão os fatores que influenciam seu Vantagescore:
- Uso total de crédito, saldo e crédito disponível (extremamente influente)
- Mix de crédito e experiência (altamente influente)
- Histórico de pagamentos (moderadamente influente)
- Idade do histórico de crédito (menos influente)
- Novas contas (menos influentes)
Há uma variedade de opções para verificar sua pontuação de crédito gratuitamente.
Por exemplo, os titulares de cartão de descoberta podem obter uma pontuação gratuita do FICO doDescubra Scorecard de crédito.Você também pode verificar sua pontuação de crédito criando umSpring de LendingTreeconta.Expresso americanoeCapital umTambém oferecem vantagescores gratuitos para os titulares de contas de cartões e o público em geral, embora muitos outros emissores de cartões ofereçam acesso gratuito apenas aos seus titulares de cartões.
Verifique sua pontuação de crédito gratuitamente
Aqui estão as camadas em que as pontuações de crédito podem cair, de acordo com o FICO:
| Níveis de pontuação FICO | |
| Pontuação FICO | Avaliação |
| 800 ou mais | Crédito excepcional |
| 740 a 799 | Muito bom crédito |
| 670 a 739 | Bom crédito |
| 580 a 669 | Crédito justo |
| 580 ou menos | Baixo crédito |
A linha inferior sobre o crédito de construção rápido
Quando você está trabalhando para corrigir seu crédito, é preciso bom comportamento ao longo do tempo.No entanto,Você receberá o aumento da pontuação de crédito mais rápido, reduzindo sua taxa de utilização pagando dívidas existentes, obtendo um novo cartão de crédito ou solicitando um aumento da linha de crédito em um cartão existente.
Quaisquer pagamentos e dívidas tardios enviados à cobrança devem ser tratados prontamente - caso contrário, eles apenas causarão mais dor assim que atingirem seus relatórios de crédito.Também é aconselhável revisar seus relatórios de crédito regularmente para identificar erros que podem estar arrastando sua pontuação de crédito.
Saber quais ações tomar isso podem ajudar a melhorar sua pontuação de crédito e ser um mutuário responsável pode aumentar suas chances de aumentar sua pontuação de crédito em 100 pontos ou ainda mais.
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