Quando se trata de finanças pessoais, saber que sua pontuação de crédito é extremamente importante.Então, o que exatamente entra no seu arquivo de crédito?Vamos conversar a respeito disso.
A pontuação de crédito é uma ciência complexa que é um segredo para o público em geral.Embora existam variações nas pontuações usadas por diferentes agências de relatórios de crédito, a pontuação padrão do setor é emitida pelo FICO.
Agora, os métodos exatos por trás dos cálculos da FICO não são exatamente de conhecimento público, mas eles publicam as amplas categorias usadas para pontuação - juntamente com a porcentagem de importância para cada categoria.Você não será capaz de prever oexatoNúmero de pontos Você pode aumentar sua pontuação em um período de seis meses.No entanto, você pode mover sua pontuação na direção certa, melhorando seu comportamento de crédito nas categorias de pontuação do FICO.
Quer as takeaways rápidas e fáceis?Pule para eles.
1. Pague no prazo (35% da sua pontuação)
A parte mais crítica de uma boa pontuação de crédito é o seu histórico de pagamentos.Infelizmente, este é o mais difícil de aumentar em um curto período de tempo - como seis meses.
"Quanto mais tempo você puder fazer pagamentos no prazo, maior a sua pontuação de crédito tenderá a ir", de acordo com a CPA Jeff Gonzalez, com sede em Los Angeles.Ele continua: "Da mesma forma, quanto mais você poderá colocar pagamentos tardios no passado, mais o seu registro de pagamento atual se destacará".
No geral, seu histórico de pagamentos conta com 35% da sua pontuação no FICO; portanto, essa é uma área importante para atacar, se você quiser melhorar.Se você deseja aumentar sua pontuação em apenas seis meses, mantenha suas contas atualizadas - os pagamentos perdidos são devolvidos.Verifique com cada um dos emissores de cartão de crédito e outros credores para garantir que você não perca nenhuma data de vencimento.
A melhor maneira de mitigar pagamentos perdidos e manter as contas de cartão de crédito atualizadas?Configure pagamentos automáticos e certifique -se de que outros usuários autorizados estejam a bordo com o plano!
2. Reduza sua dívida (30% da sua pontuação)
O valor da dívida que você tem é quase tão importante quanto o seu histórico de pagamentos quando se trata de sua pontuação de crédito, com 30% da sua pontuação no FICO.As boas notícias?É provável que essa seja a maneira mais fácil de melhorar sua pontuação em um curto período de tempo.
"Para obter o máximo efeito", observa Gonzalez, "basta pagar sua dívida".Quando você paga dívidas, sua pontuação melhora não apenas por causa do seu nível de dívida reduzido, mas também por causa da utilização de crédito reduzida ou pelo valor do crédito disponível atualmente.
Se você reduzir sua utilização de crédito de 80% para 10% ou menos, por exemplo, verá um grande aumento na sua pontuação.
Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito com um máximo de US $ 3.000, isso é um total de US $ 6.000 que você pode emprestar.Em vez de maximizar esses cartões, mantenha -os no total de US $ 600 entre os dois, que é 10% desses US $ 6.000.
Ficar com isso pode mantê -lo longe de crédito ruim - então mantenha os saldos do cartão de crédito sob controle!
Gonzalez também recomenda solicitar um aumento no limite de crédito se você não conseguir pagar sua dívida com cartão de crédito agora."Aumentar sua linha de crédito diminui automaticamente sua utilização de crédito, por isso é uma maneira bacana de ajudar sua pontuação sem custar um centavo".
3. Mantenha os cartões abertos ao longo do tempo (15% da sua pontuação)
Manter os cartões abertos, mesmo que você não planeje usá -los, faça algumas ótimas coisas para criar crédito.Primeiro, mantém seu limite total de crédito maior, o que facilita o uso de apenas 10% desse total.
Por exemplo, digamos que seu limite total de crédito em todos os seus cartões seja de US $ 12.000.Você pode emprestar até US $ 1.200 e ainda estar apenas em 10% desse total.Mas se você fechar um desses cartões com um limite de US $ 3.000, seu limite total cai para US $ 9.000.Você precisaria manter seus saldos abaixo de US $ 900 em vez de menos de US $ 1.200.Portanto, mantenha esses cartões e linhas de crédito abertas!
Além disso, 15% da sua pontuação FICO é baseada na duração do seu histórico de crédito.Se você fechar uma conta que teve por um tempo, perde essa história.Embora você não possa alterar a duração total do seu histórico de crédito da noite para o dia, manter suas linhas de crédito abertas nos próximos 6 meses fornecerá um histórico de crédito que é 6 meses a mais do que era antes - apenas não feche nenhuma conta mais antiga durantenaquela época.
4. Evite pedidos de crédito (10% da sua pontuação)
Embora o novo crédito seja responsável apenas por 10% da sua pontuação no FICO, as consultas de crédito derrubaram 5 ou 10 pontos imediatos.Se você está tentando melhorar sua pontuação de crédito, a última coisa que você deseja fazer é abrir novas contas.
"Você pode obter um pequeno aumento da taxa de utilização de crédito reduzida que resulta de uma nova linha de crédito, mas é provável que o novo inquérito de crédito neutralize esse ganho", diz Gonzalez.
Coisas como empréstimos de carro e cartões de loja também contam, por isso, se você quiser aumentar sua pontuação de crédito, tente não fazer um novo empréstimo de carro ou solicitar novos cartões de crédito.Faça o seu melhor para adiar novas compras que exigiriam um novo crédito.Em vez disso, economize o dinheiro necessário com antecedência, onde puder.
Lembre -se, isso é afetado apenas por "consultas difíceis" que realmente atingem seu crédito.Você pode verificar sua própria pontuação de crédito quantas vezes quiser, mas se uma loja ou outro credor verificar porque você está interessado em um cartão de crédito ou um empréstimo, isso pode atingir sua pontuação de crédito, mesmo que você decidir não aceitar a oferta deles.Além disso, uma vez que essa investigação difícil esteja em seu registro de crédito, ela permanecerá lá por 2 anos.
5. Mantenha uma mistura inteligente de tipos de crédito abertos (10%)
Os últimos 10% da sua pontuação têm a ver com seu mix de crédito - porque o crédito vem em 2 tipos básicos:
- Crédito rotativo- Crédito flexível que você pode usar quando deseja, como cartões de crédito e cartões de loja
- Empréstimos parcelados- Empréstimos para um valor definido que você paga com o tempo, como empréstimos de carro e empréstimos para estudantes
Idealmente, os credores gostam de saber que você tem um bom histórico gerenciando os dois tipos de dívidas, mas não deseja abrir novas contas de crédito ou empréstimos para "consertar" este.Lembre -se de que a solicitação de um novo empréstimo geralmente prejudicará sua pontuação de crédito mais do que ajudará, e seu mix de crédito é de apenas 10% da sua pontuação de crédito.
O que vocêpodeO DO é escolher sabiamente quando você está pagando sua dívida:
- Pagar cartões de crédito com interesse alto é ótimo!Isso reduz sua dívida, mantendo seu limite máximo de crédito lá em cima, então vá em frente e pague -os o mais rápido possível.Lembre -se, eles ainda serãoabrirMesmo se você os pagar.
- Para dívidas com taxas de juros mais baixas, como empréstimos para automóveis, você não precisa ter pressa.Continue pagando seus mínimos mensais, mas ataque os cartões de crédito com juros altos primeiro.
Tocas rápidas e fáceis
Quer um lugar rápido e fácil de começar?Faça isso pelos próximos 6 meses:
- Pague suas contas a tempo
- Trabalhe para pagar seus cartões de crédito - mas não os feche
Fique paciente e fique com isso
Um bom histórico de crédito é baseado no uso responsável de crédito ao longo do tempo.Embora você certamente possa tomar medidas para melhorar sua pontuação em apenas 6 meses, os principais movimentos para cima geralmente levam mais tempo.Paciência e responsabilidade (como fazer seus pagamentos mensais) são fundamentais aqui.
Isso é particularmente verdadeiro se você já tem um histórico de crédito impecável.Como você já tem uma boa pontuação nas principais categorias do FICO, melhorar essa pontuação em mais de alguns pontos pode ser difícil em pouco tempo.
Por outro lado, ter um histórico de crédito negativo pode arrastar sua pontuação por até uma década: por exemplo, a apresentação da falência permanece no seu relatório de crédito por 10 anos.Se você tiver esse tipo de informação negativa em seu relatório de crédito, não há como simplesmente removê -las a curto prazo.
Ainda assim, as pontuações de crédito são ponderadas em direção a um comportamento mais recente.Você pode ajudar a neutralizar qualquer informação negativa, que diminua em vigor ao longo do tempo, sendo um modelo de mutuário pelo maior tempo possível, comprometendo-se a monitoramento de crédito, fazer pagamentos pontuais e continuar a praticar bons hábitos financeiros.
